С нового года россияне могут оформить полисы долевого страхования жизни (ДСЖ). Чем новый финансовый инструмент отличается от инвестиционного страхования, как он работает и кому будет полезен – вместе с экспертом разбирался «ФедералПресс».
Что такое долевое страхование жизни
Новый страховой продукт появился на рынке в начале текущего года. Долевое страхование жизни – это комбинация страховой защиты и инвестиций. Человек платит страховой компании, часть денег идет на защиту, а часть – на инвестиции, которые могут принести дополнительный доход.
Работа ДСЖ закреплена на законодательном уровне. Если говорить простым языком:
- Это особый вид страхования, где часть денег, которые платит клиент страховщикам, вкладывается в инвестиционные фонды (например, открытые или закрытые паевые фонды). Это зачит, что деньги работают и могут приносить доход.
- Выплаты происходят в двух случаях: если человек доживает до определенного возраста или срока, указанного в договоре. Или с ним происходит событие, прописанное в договоре (например, смерть).
- У ДСЖ есть зарубежный аналог, который, правда, появился намного раньше – это Unit-linked. В отличие от него отечественный продукт имеет ряд ограничений: более узкое число случаев для выплаты, меньше инвестифицинных фондов (пока лишь открытые и закрытые паевые фонды).
- Что получает клиент: страховую сумму (это фиксированная сумма, оговоренная в договоре). Дополнительную выплату, которая зависит от стоимости купленных паев в инвестиционных фондах. То есть, если инвестиции выросли в цене, то и доход гражданина тоже.
Чем отличается от накопительного и инвестиционного страхования?
Инвестиционное страхование в России появилось в 2009 году. Однако в последние годы вызвало огромное количество жалоб от населения, тогда власти задумались о создании нового инструмента. Полностью откажутся от ИЖС к 1 января 2026 года.
Напомним, что в случае инвестиционного страхования жизни – страховая компания управляет средствами клиента, инвестирует их в акции и облигации. Основное преимущество ИСЖ, по мнению доцента Финансового университета при Правительстве РФ Оксаны Васильевой, – простота использования: достаточно внести взнос и следить за динамикой капитала.
ДСЖ также сочетает инвестиционные и страховые элементы, позволяя клиентам управлять активами и выбирать стратегии. Однако выбор, во что инвестировать, остается за клиентом.
«Главное отличие ДСЖ от ИСЖ – полная ответственность инвестора за инвестиции. При досрочном расторжении ДСЖ сумма выплаты зависит от рыночной стоимости паев, а при расторжении ИСЖ клиент получает выкупную сумму, которая может увеличиваться со временем», – пояснила Васильева.
Отличие от накопительного страхования жизни (НСЖ), где клиент получает фиксированную сумму к концу срока, – в ДСЖ итоговая выплата варьируется в зависимости от успехов фонда, добавила эксперт по финансовым продуктам компании «ВсеЗаймыОнлайн» Софья Игумнова.
Какие плюсы и минусы такого вида страхования
По мнению Игумновой, к плюсам ДСЖ можно отнести возможность получения дохода за счет коллективного инвестирования, страховую защиту и возврат средств с возможной прибылью.
Среди минусов – отсутствие гарантированной доходности, невозможность досрочного вывода средств без потерь и новизна продукта, из-за чего его эффективность пока сложно прогнозировать.
Ранее «ФедералПресс» сообщал, какие новые законы вступили в силу с января 2025 года.
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева