В некоторых случаях стандартного полиса каско недостаточно, чтобы полностью покрыть ущерб при потере автомобиля. Тогда может потребоваться дополнительная опция – GAP-страхование. «ФедералПресс» рассказывает, что это такое и можно ли от него отказаться.
«GAP представляет собой добровольный вид страхования, аббревиатура расшифровывается как Guaranteed asset protection (гарантия стоимости актива). По условиям договора цена машины фиксируется на момент оформления полиса, поэтому транспортное средство не дешевеет со временем, а сумма возмещения при угоне или гибели не снижается. Этого не дает динамическая франшиза в каско. Например, премиальные модели авто за первый год эксплуатации теряют до 25 % стоимости, из-за чего выплата по каско может не покрыть покупку аналогичной машины», – рассказывает autonews.ru.
Если автомобиль взят в кредит или лизинг, GAP-страхование помогает полностью вернуть деньги и закрыть долг перед банком. Каско такой гарантии не предоставляет, поэтому заемщик, оставшийся без машины, рискует продолжать платить по автокредиту.
Обязательные условия для GAP
При заключении договора GAP необходимо иметь полис каско, который включает риски «Повреждение», «Полная гибель» и «Угон». С мини-каско, покрывающим только ущерб от ДТП, оформить GAP не получится. Договор можно заключить как одновременно с каско, так и позже, но срок действия GAP-страховки не может превышать срок каско.
Важный плюс: GAP не обязательно покупать в той же компании, что и каско. Это особенно актуально для владельцев подержанных машин старше пяти-семи лет, поскольку не все страховщики соглашаются страховать такие авто по GAP.
Принцип работы GAP-страхования
GAP действует только в двух случаях:
- угон автомобиля;
- полная гибель автомобиля.
При наступлении страхового случая производятся две выплаты: основная (с учетом износа) и дополнительная (по договору GAP). Общая сумма возмещения обычно равна страховой стоимости, но может быть уменьшена, если:
- договор предусматривает франшизу (она вычитается из возмещения);
- владелец получил компенсацию от виновника ДТП (выплата снижается на эту сумму);
- автовладелец оставил себе годные остатки машины (их стоимость вычитается страховщиком).
Стоимость GAP-полиса для нового авто
Цена GAP-страховки рассчитывается исходя из стоимости автомобиля на момент заключения договора. Чем дороже машина, тем выше цена полиса. Конкретная сумма зависит от страховой компании, марки авто, года выпуска, наличия противоугонных систем и статистики угонов. Обычно GAP-полис стоит от 0,5 до 2 % от стоимости каско.
Некоторые страховщики позволяют оформить GAP онлайн, без осмотра машины и визита в офис – договор высылают на электронную почту. Однако могут запросить документы, подтверждающие цену автомобиля (договор купли-продажи, кредитное соглашение, полис каско). Рассчитать стоимость поможет онлайн-калькулятор на сайте страховщика. Например, полис РЕСОавто-GAP для нового автомобиля стоимостью 1 950 000 рублей обойдется в 15 600 рублей в год.
Можно ли отказаться от GAP при автокредите
GAP-страхование является дополнительной услугой. Согласно федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заключение такого договора при оформлении автокредита не обязательно. Навязывание дополнительных услуг запрещено подпунктами 5 пунктов 2 и 3 статьи 16 закона «О защите прав потребителей». Однако банки могут предложить GAP для снижения своих рисков или просто не информировать клиента обо всех условиях.
Как вернуть деньги за GAP-страховку по автокредиту? Если при оформлении кредита вы оплатили GAP-полис (по незнанию или под давлением), договор можно расторгнуть и вернуть уплаченную сумму. Это право вытекает из статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Однако расторжение возможно только в «период охлаждения» при условии, что страховой случай не наступил. Длительность периода:
- 14 дней, если наличие GAP не влияет на условия кредита;
- 30 дней, если GAP-полис может повлиять на ставку по автокредиту.
Алгоритм действий:
- Проверьте договор – убедитесь, что «период охлаждения» не истек.
- Подготовьте копии паспорта, договора страхования, кредитного договора и документа об оплате.
- Составьте письменное заявление о расторжении договора и возврате стоимости страховки. Укажите реквизиты страховой компании, свои данные, номер и дату договора, требование о возврате полной суммы, а также банковские реквизиты для перевода.
- Направьте заявление и документы страховщику заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении, либо вручите лично под отметку о приеме, либо через специальную форму на сайте компании (если такая возможность предусмотрена).
На рассмотрение заявления отводится 10 рабочих дней с момента получения документов. При отказе в возврате денег страховая компания обязана направить мотивированное уведомление. В этом случае клиент может подать претензию страховщику, обратиться с жалобой в ЦБ РФ, Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному или в суд.
Часто задаваемые вопросы
Каковы риски GAP-страхования?
По GAP-полису действует лимит. Если разница между выплатой по каско и реальной стоимостью автомобиля превышает этот лимит, оставшуюся часть убытка страхователь покрывает сам. Это важно учитывать владельцам очень дорогих машин. Кроме того, выплаты не поступят, если страхователь умышленно способствовал угону или гибели авто.
Что включает GAP-страхование?
Оно может быть полным или частичным. В первом случае возмещается разница между зафиксированной в договоре стоимостью авто и выплатой по каско. Во втором – разница между выплатой по каско и остатком задолженности по кредиту.
Изображение сгенерировано с помощью ИИ / Маргарита Неклюдова