За первое полугодие 2026 года российские суды признали банкротами 277,5 тысячи граждан. При этом число случаев, когда должникам отказали в списании обязательств, выросло почти втрое, следует из статистики «Федресурса». Значит ли это, что избавиться от кредитов становится сложнее? Можно ли оказаться за решеткой из-за долгов, спасти имущество, переписав его на супругу, и получить ипотеку после банкротства? На эти и другие неудобные вопросы «ФедералПресс» ответил адвокат Матвей Цзен.
Матвей, давайте рассмотрим вопрос банкротства с точки зрения конкретных ситуаций. Допустим, я набрал кредитов и не могу их выплачивать. Меня могут посадить в тюрьму?
– Нет, за сам факт невыплаты кредита в России в тюрьму не сажают. Если человек потерял работу, у него упали доходы или просто нет денег, это гражданско-правовой спор с банком, а не преступление.
Но есть исключения. Например, если человек изначально получал кредит обманным путем, не собираясь его возвращать, возможна ответственность по статье 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. А если у человека есть возможность погасить крупную задолженность, но он злостно уклоняется от исполнения вступившего в силу судебного решения, может применяться статья 177 УК РФ, предусматривающая до двух лет лишения свободы.
Что значит «объявить себя банкротом»? Я просто говорю, что у меня нет денег, и мне прощают долги?
– Нет, так это не работает. Банкротство – это законная процедура, в ходе которой проверяют ваши долги, доходы, имущество и финансовые операции.
Если у человека есть имущество, которое можно продать, его могут реализовать для погашения долгов. Если есть стабильный доход, суд может утвердить план реструктуризации задолженности.
И только после прохождения процедуры гражданина могут освободить от оставшихся долгов. Причем не от всех: например, алименты и обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью сохраняются.
Это предусмотрено статьёй 213.28 закона № 127-ФЗ «О банкротстве».
Если я нормально зарабатываю, но почти всю зарплату отдаю банкам, могу ли я стать банкротом?
– Да, высокий доход сам по себе не запрещает банкротство. Здесь важно другое: способен ли человек с учетом своего дохода, имущества и размера долгов исполнять обязательства перед кредиторами.
Например, если человек зарабатывает 150 тысяч рублей, а ежемесячные платежи по кредитам составляют 180 тысяч, очевидно, что финансовая нагрузка превышает его доход.
Но суд будет смотреть на всю ситуацию. Если выяснится, что человек способен погасить задолженность в разумный срок, оснований для признания его неплатежеспособным может не оказаться. А если доход позволяет постепенно рассчитаться, суд может применить реструктуризацию долгов.
Основание – статьи 213.4, 213.6 и 213.13 закона № 127-ФЗ.
Есть ли минимальная сумма долга, с которой можно объявить себя банкротом?
– Здесь есть два варианта банкротства.
Первый – через суд. Если человек сам обращается в суд и может доказать свою неплатежеспособность, закон не устанавливает минимальную сумму долга. То есть необязательно ждать, пока задолженность достигнет 500 тысяч рублей.
Второй – упрощенное банкротство через МФЦ. Оно бесплатно и доступно при задолженности от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, но только при соблюдении дополнительных условий, предусмотренных законом.
А вот порог в 500 тысяч рублей и просрочка от трех месяцев – это общее правило для подачи заявления кредитором, а не универсальное условие для самого должника.
Основание – статьи 213.3, 213.4 и 223.2 закона № 127-ФЗ.
Можно ли специально набрать кредитов, потратить деньги, а потом объявить себя банкротом?
– Нет. Банкротство не предназначено для того, чтобы брать деньги у банков и заранее планировать их не возвращать. Если человек сознательно набирает кредиты, предоставляя ложные сведения и изначально не намереваясь возвращать деньги, это может квалифицироваться как мошенничество по статье 159.1 УК РФ.
Причем даже если он пройдет процедуру банкротства, суд вправе отказать ему в списании долгов.
Но важно различать мошенничество и обычную финансовую ошибку. Сам по себе факт, что человек набрал много кредитов, а потом не смог их выплачивать, еще не делает его преступником.
Основание – пункт 4 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ.
Если я перепишу квартиру и машину на жену, их не заберут?
– Это распространенное заблуждение. Если имущество приобретено в браке, оно обычно считается совместной собственностью супругов, даже если оформлено только на жену.
При банкротстве такое имущество может быть продано, а супруге выплачивается причитающаяся ей часть стоимости с учетом правил об общих обязательствах.
Более того, если человек перед банкротством специально дарит или продает имущество супруге, чтобы скрыть его от кредиторов, такую сделку могут оспорить, в том числе за период до трех лет перед банкротством.
При этом единственное пригодное для проживания жилье по общему правилу защищено от взыскания, но есть исключения, например ипотека.
Основание – статьи 61.2 и 213.26 закона № 127-ФЗ, статья 446 ГПК РФ.
А если у меня вообще ничего нет, кроме долгов, что с меня возьмут?
– Отсутствие имущества само по себе не мешает человеку пройти процедуру банкротства.
Если у должника нет ни недвижимости, ни машины, ни других активов, которые можно продать, кредиторы могут вообще ничего не получить. При этом доходы должника в предусмотренных законом пределах также могут направляться на погашение задолженности.
После завершения процедуры оставшиеся долги могут быть списаны, за исключением тех, которые закон запрещает списывать.
Но есть нюанс: судебное банкротство требует расходов на процедуру. Если человек не может их оплатить, производство могут прекратить без списания долгов. В таком случае стоит проверить возможность бесплатного банкротства через МФЦ.
Если меня признали банкротом, я больше никогда не смогу взять кредит или ипотеку?
– Нет, пожизненного запрета на кредиты и ипотеку закон не устанавливает. Но в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства человек обязан сообщать банкам о своем банкротстве, когда обращается за кредитом или займом.
При этом банк сам решает, выдавать деньги или нет. И надо понимать, что банкротство негативно влияет на оценку кредитоспособности, поэтому получить крупный кредит или ипотеку действительно может быть сложнее.
Основание – статья 213.30 закона № 127-ФЗ.
А банкротство – это не позор? Получается, я официально признал себя неудачником?
– Нет, банкротство – это не клеймо и не признание человека неудачником. Это абсолютно законный финансовый механизм, предусмотренный государством. Причины бывают разные: увольнение, болезнь, снижение доходов, неудачный бизнес или чрезмерная кредитная нагрузка.
Смысл этой процедуры как раз в том, чтобы дать добросовестному человеку возможность выйти из долговой ситуации и начать финансовую жизнь заново.
Поэтому я бы не воспринимал банкротство как что-то постыдное. Но важно понимать его реальные последствия и не относиться к процедуре как к простому способу бесплатно избавиться от кредитов.
Может ли банкротство помешать мне устроиться на работу?
– В большинстве случаев – нет. Закон не запрещает банкроту работать по трудовому договору, получать зарплату или заниматься обычной профессиональной деятельностью.
Но есть ограничения для руководящих должностей. Например, в течение трех лет после завершения процедуры нельзя участвовать в управлении юридическим лицом, в течение пяти лет – некоторыми финансовыми организациями, а в течение десяти лет – кредитными организациями.
То есть работать обычным сотрудником банка или коммерческой компании банкротство само по себе не запрещает. Но занимать определенные руководящие должности действительно нельзя.
Основание – статья 213.30 закона № 127-ФЗ.
Изображение сгенерировано с помощью ИИ / Маргарита Неклюдова