С 2027 года Банк России вводит лимиты на автокредиты. Доля автокредитов сроком свыше семи лет не должна превышать 20 процентов от объема выдач, займы на восемь и более лет фактически исключаются из практики. Регулятор объясняет это ростом рисков для заемщиков. Со временем платежеспособность может снизиться, а стоимость залогового авто – упасть.
Что это значит на практике для тех, кто планирует взять автокредит
Во-первых, оформить заем на срок более восьми лет станет невозможно. Во-вторых, получить кредит на срок свыше семи лет будет заметно сложнее — банкам придется строже отбирать заемщиков.
Эксперты прогнозируют, что в таких условиях может снизиться уровень одобрения заявок, особенно для тех, у кого и так высокая долговая нагрузка.
Что популярно у сибиряков
В пользу того, что покупательская способность стала ниже, говорит популярность подержанных японских автомобилей. В Новосибирске в пятерку вторичного рынка японских брендов вошли Mitsubishi (107,5 тыс.) и Mazda (98,8 тыс.). А самая высокая динамика у Suzuki (+27,6 процентов). По данным аналитического агентства «Автостат».
Почему ограничили кредиты
Ограничения направлены на снижение системных рисков в сегменте автокредитования и на недопущение искусственного занижения показателя долговой нагрузки за счет растягивания срока. Часть банков, по мнению Центробанка, использует длинные сроки как инструмент обхода требований к оценке платежеспособности клиента.
«Номинальное увеличение срока кредитования позволяет банкам искусственно уменьшить размер платежа по кредиту и занизить значение показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). Это позволяет обходить установленные ограничения на выдачу кредитов заемщикам с повышенной долговой нагрузкой», - подчеркнул ЦБ.
Смысл в том, чтобы не давать слишком много денег тем, у кого и так уже много долгов. Но если банк «растягивает» срок, он может «протащить» заявку клиента, у которого высокая реальная нагрузка. Формально ПДН выходит приемлемым, и банк одобряет кредит, хотя по сути риск для заемщика (и для банка) остается высоким.
По данным ЦентроБанка за последние четыре года российские банки существенно увеличили оформление именно длинных автокредитов. Так, доля ссуд со сроком от семи лет за это время подскочила более чем втрое.
Теперь же 80 процентов автокредитов в стране должны будут оформляться банками на срок до семи лет включительно, а 20 процентов – чуть больше семи лет.
Какие альтернативы автокредиту в 2027 году
Лизинг для физлиц. В отличие от кредита, в лизинге автомобиль остается в собственности лизингодателя до выкупа, а ежемесячные платежи часто ниже. Для ряда моделей автопроизводители и лизинговые компании предлагают спецпредложения с пониженной ставкой или сниженным авансом.
Кредиты с остаточным платежом. Клиент платит по сниженному графику, а в конце срока либо вносит крупный остаток, либо переоформляет кредит, либо сдает авто по трейд‑ин. Такой формат удобен, если планируется менять машину через 3–5 лет.
Рассрочка от автодилеров и брендов. Некоторые производители запускают программы без процентов при условии покупки страховки или сервисного пакета. Условия зависят от модели и склада: чаще всего это 12–24 месяца без переплат.
Государственные льготные программы. В 2027 году продолжают действовать субсидии для отдельных категорий: семьи с детьми, медики, учителя, участники СВО, покупатели электромобилей. Скидка на первоначальный взнос или субсидированная ставка снижает итоговую нагрузку.
Если уже сейчас в планах купить авто, то не стоит ждать вступления лимитов в силу. Уже сейчас имеет смысл запросить в нескольких банках индивидуальные условия. Также стоит заранее проверить, подходите ли вы под какие-либо льготные категории – это поможет сэкономить.
Как спланировать покупку: пошаговый ориентир
1. Определите комфортный платеж. Если ежемесячный взнос превышает 30–35 процентов дохода, есть риск отказа по кредиту или проблем с обслуживанием.
2. Сравните варианты. Запросите расчеты по кредиту, лизингу и рассрочке – итоговая переплата и условия страхования могут сильно отличаться.
3. Проверьте право на льготы. Уточните в банке или у дилера, попадаете ли вы под одну из госпрограмм – это может заметно снизить стоимость владения.
4. Заложите расходы на страховку и обслуживание. Полная стоимость владения включает не только цену авто, но и ОСАГО, каско, ТО и шины.
Фото: ФедералПресс / Андрей Гусий