Цифровой рубль может превратиться из обычного платежного инструмента в способ получения дополнительного дохода. Банк России впервые допустил возможность начисления процентов на деньги, которые граждане хранят в цифровых кошельках. Пока такие выплаты запрещены законом, а сами цифровые рубли не приносят владельцам ни процентов, ни кешбэка. Почему Центробанк решил пересмотреть подход, сколько заработают россияне и смогут ли цифровые рубли заменить банковские вклады – разбирается «ФедералПресс».
Почему Центробанк заговорил о процентах на цифровые рубли
Идею начисления процентов на остатки цифровых рублей 10 ноября озвучила заместитель председателя Банка России Зульфия Кахруманова на заседании Совета Федерации. По ее словам, регулятор изучает международный опыт и допускает изменение первоначальной концепции цифровой валюты.
«Этот вопрос у нас в проработке, и мы в случае, если появится такая достаточная поддержка, будем тоже выходить с определенными инициативами», – цитирует представителя ЦБ «Интерфакс».
Примером для российских властей стал Китай. С января 2026 года китайские банки начали начислять проценты на остатки в именных кошельках цифрового юаня. В частности, Bank of China использует для этого ставку, установленную для вкладов до востребования.
В России подобная система пока не действует. Более того, статья 30.8 Федерального закона «О национальной платежной системе» прямо запрещает начислять проценты на остатки цифровых рублей. Поэтому для реализации инициативы потребуется изменить законодательство.
Одна из причин возможного пересмотра правил – необходимость повысить привлекательность новой формы денег для населения. Массовое внедрение цифрового рубля началось 1 сентября 2026 года. За первые два месяца граждане и организации открыли около 310 тысяч цифровых кошельков, однако провели более 250 тысяч операций. Эти данные приводит Банк России.
Сколько денег можно будет заработать на цифровых рублях
Главный вопрос для россиян – размер будущей процентной ставки. Пока Центробанк не назвал ни конкретных цифр. Реальная доходность будет зависеть от того, какие правила утвердит регулятор, как часто станут начислять проценты и будут ли действовать ограничения по сумме.
Что выгоднее: цифровые рубли, банковский вклад или кешбэк
Сегодня обычные банковские продукты позволяют гражданам не только хранить деньги, но и получать доход. По накопительным счетам начисляются проценты, а при оплате картами многие банки возвращают часть потраченных средств в виде кешбэка.
У цифрового рубля сейчас нет ни одного из этих преимуществ. На это обращает внимание кандидат экономических наук, доцент Финансового университета при правительстве РФ Михаил Хачатурян. В беседе с Life.ru экономист отметил, что выбор граждан будет зависеть прежде всего от размера предложенной доходности. По его мнению, поначалу россияне продолжат отдавать предпочтение привычным банковским программам кешбэка.
Центробанк рассматривает и другой способ заинтересовать покупателей – кешбэк от самих магазинов и производителей. Как пояснила Кахруманова, торговые организации потенциально смогут предлагать покупателям вознаграждения за расчеты цифровыми рублями.
Для бизнеса такая система может оказаться привлекательной благодаря более низким комиссиям за прием платежей.
Смогут ли цифровые рубли заменить банковские вклады
Начисление процентов на цифровой кошелек еще не делает его полноценным банковским депозитом.
Сейчас цифровые рубли хранятся на платформе Банка России. Коммерческие банки предоставляют клиентам доступ к этим средствам через свои приложения, но не могут распоряжаться ими так же, как деньгами на обычных депозитах.
Вместе с тем ЦБ изучает другую модель работы цифрового рубля. Она предполагает возможность размещения цифровых счетов непосредственно на балансах коммерческих банков.
В таком случае кредитные организации смогут создавать полноценные депозитные и кредитные продукты в цифровой валюте. Как рассказала директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина, эксперимент с подобной моделью планируется запустить к 2029 году.
У возможных изменений есть и последствия для банковской системы. Если цифровые кошельки начнут приносить доход, сопоставимый с банковскими накопительными счетами, часть средств граждан может переместиться из коммерческих банков на платформу ЦБ.
Ранее регулятор стремился избежать подобной конкуренции. Еще в основных направлениях денежно-кредитной политики Банк России объяснял отказ от начисления процентов необходимостью минимизировать риски оттока средств с банковских счетов.
Как пользоваться цифровыми рублями уже сейчас
Несмотря на обсуждение новых возможностей, действующие правила использования цифрового рубля остаются прежними.
Цифровой рубль – третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Один цифровой рубль всегда равен одному обычному рублю.
Для использования цифрового кошелька не нужно устанавливать специальное приложение. Открыть его можно через мобильный банк, подключенный к платформе ЦБ.
По действующим правилам, для граждан:
- Открытие цифрового кошелька добровольно.
- Переводы и платежи цифровыми рублями бесплатны.
- Пополнять кошелек со своих банковских счетов можно на сумму до 300 тысяч рублей в месяц.
- Переводить цифровые рубли обратно на банковский счет можно без комиссии.
- Проценты на остаток и банковский кешбэк пока не начисляются.
Важное отличие цифрового рубля от обычных денег на карте заключается в том, что цифровой кошелек находится на платформе Банка России, а не на балансе обслуживающего коммерческого банка.
Изображение сгенерировано с помощью ИИ / Маргарита Неклюдова