Обсуждение концепции индивидуального пенсионного капитала (ИПК) отложено на неопределенный срок, пишут сегодня «Известия». Причиной этого стал опрос, заказанный ВЦИОМ администрацией президента. Исследование показало, что население относится к новой идее негативно. О том, что такое ИПК и почему очередная пенсионная реформа действительно является несвоевременной, рассуждает заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин:
«Напомню, что российская страховая пенсионная система состоит из двух ключевых частей. Основная – это страховая пенсия, которая формируется из страховых взносов работодателей, за счет которых выплачиваются пенсии сегодняшним пенсионерам. В дополнение к ней существует также обязательная накопительная пенсия. Но с 2014 года работодатели не отчисляют туда деньги. Такое решение было обусловлено проблемами федерального бюджета, за счет которого в связи с отчислениями на накопительную пенсию компенсировались выпадающие доходы, необходимые для выплат сегодняшним пенсионерам. В связи с мораторием на новые отчисления для формирования обязательной накопительной пенсии, видимо, и возникла идея создания системы ИПК.
До настоящего времени нет никакого формального документа, описывающего конструкцию ИПК. Но из тех отрывочных данных, которые озвучивались представителями Минфина и ЦБ, вытекает следующее.
Принципиальное отличие ИПК от действующей обязательной накопительной системы в том, что взносы будет платить сам работник. Точнее, они будут удерживаться из его зарплаты в дополнение к НДФЛ. Предполагается, что работников будут автоматически включать в систему ИПК. Удерживать взносы из зарплат работников и перечислять их в НПФ будет работодатель. В первый год взносов собирать не будут. Впоследствии они будут увеличиваться на 1 % в год. На седьмой год после введения системы величина взносов достигнет 6 %. Гражданин сможет в любой момент отказаться от уплаты взносов или изменить их размер, но для этого он должен будет написать заявление.
Вопрос, будет ли участие в системе ИПК добровольным или квази-обязательным, – один из самых дискуссионных. Видимо, разработчики понимают, что добровольно граждане вряд ли будут в ней участвовать. Дополнительно копить на пенсию можно и сейчас. Если человек обратится в НПФ, тот, я полагаю, с радостью заключит с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения. Но насколько я знаю, пользуется этой услугой незначительное число граждан. Еще одна тема для дискуссии – всех ли работников автоматически включать в систему ИПК или только тех, у которых относительно высокая зарплата. Подчеркну, что все это пока только предположения, так концепция ИПК официально не опубликована.
В Минфине объясняли, что ИПК преследует две основных цели. Первая – это повысить пенсии граждан. Вторая – сформировать новый источник длинных денег, которые можно было бы инвестировать в экономику. Интересантами концепции, кроме финансовых органов, являются НПФ. Из-за моратория на новые отчисления на формирование обязательной накопительной пенсии у них прекратилось поступление средств. Какой-то поток денег идет к ним за счет переходов клиентов из ПФР. Но сейчас у НПФ пока нет массовых выплат – накопительные пенсии получают только досрочники. Массовые выплаты начнутся в середине 20-х годов, и тогда есть риск, что у фондов в отсутствии притока новых денег могут возникнуть проблемы.
С моей точки зрения, в конструкции ИПК есть две проблемы. Во-первых, население в своей подавляющей части просто не имеет возможности направлять часть заработка на накопления в течение десятилетий. Во-вторых, для той небольшой части работников, которые имеют большую зарплату и могут делать долгосрочные накопления, по моему мнению, НПФ пока не предложили такого продукта, который был бы интересен.
По нашим расчетам, с 2005 по 2017 год средняя доходность по всем НПФ в целом составила порядка 5 %, при том что инфляция была на уровне 9 %. То есть в реальном выражении люди теряли деньги. Кроме того, есть вопросы, связанные с сохранностью денег в НПФ. Мы видим, что происходило с фондами, которые ассоциировались с банками, попавшими под санацию. Кстати, обязательная накопительная система больших денег пенсионерам также не приносила. На данный момент в результате 14 лет накоплений средний размер накопительной пенсии составляет около 800 рублей в месяц. Для сравнения, средний размер страховой пенсии по старости – более 14 тысяч.
Если рассмотрение вопроса о внедрении ИПК действительно отложили, то я оцениваю это позитивно. После повышения пенсионного возраста вводить пенсионные сборы с работников – это чересчур. Хотя, конечно, было бы неплохо, если бы был эффективный инструмент формирования дополнительной пенсии. В ряде стран, прежде всего, англосаксонских, такие системы действуют. Но, к сожалению, нынешняя российская экономическая и институциональная ситуация не очень к этому располагает».
Фото: ФедералПресс / Виктор Вытольский