В России количество выданных кредитных карт и их лимит рухнули на 20 % в начале этого года. Эксперты связывают падение с регуляторными мерами ЦБ. К тому же куда большую популярность набирают карты-рассрочки и обычные кредиты. О том, почему кредитки теряют в рейтинге, какие банковские продукты приходят им на замену и связано ли это с тем, что Центральный банк в шестой раз подряд снизил ключевую ставку до 6 % годовых, своим мнением с «ФедералПресс» поделился доцент кафедры экономической безопасности РГУ им. А. Н. Косыгина Валерий Сенков:
«Эта проблема известная и актуальная. Есть два типа причин. Начну именно с регулятора – действий Центрального банка. Они еще осенью 2019 года говорили, что закредитованность населения на тот момент являлась самой высокой за последние семь лет. Если мы говорим о потребительском кредитовании, то надо понимать: большая часть кредитов, выданных на потребительские нужды, относятся к необеспеченным. Если человек берет ипотеку, покупает автомобиль, то он оформляет достаточно серьезный кредит, и банк досконально проверяет его на возможность выплаты этого долга в соответствии с долговой нагрузкой.
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел новшество: банки при выдаче необеспеченных ссуд обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков. И банк под эту выплату резервирует свои активы, так называемые страховые действия, чтобы застраховаться от рисков, если плательщик не сможет вернуть этот долг. Мы говорим именно про необеспеченные ссуды, по обеспеченным же проводится проверка. Чем выше долговая нагрузка, тем сложнее справляться с этими выплатами.
Кредитки же выдаются на определенный срок, и по ним банк не может четко рассчитать показатель долговой нагрузки. А статистика от Сбербанка говорит, что увеличился процент держателей кредитных карт, покупающих не только одежду, но и продукты на новогодний стол, подарки. А это с точки зрения поведения финансово-грамотного потребителя неправильно. Получается, что человек не имеет достаточного уровня доходов для поддержания соответствующего уровня расходов. Кредитка нужна для неожиданных расходов: когда нет денег с собой либо речь идет о покупке до зарплаты, и получение заработной платы покроет сумму займа в льготный период. При этом долги по кредитным картам растут, потому что плательщики не укладываются в льготный период, и в результате растет задолженность, ведь надо погашать проценты. И многие выходят за рамки льготного периода. ЦБ получил указания и жестко таргетирует действия наших банков для того, чтобы не допускать больших кредиторских задолженностей среди населения.
Также есть закредитованные жители, которым приходят сообщения о готовности для них кредитной карты. И те, кто может позволить себе обслуживание, не проявляют интерес. У них приемлемая долговая нагрузка, но спрос на кредитки небольшой. Я считаю, что основная проблема – это таргетирование долговой нагрузки ЦБ. По необеспеченным кредитным картам сложно рассчитать долговую нагрузку физического лица. С другой стороны, сейчас наблюдается снижение спроса как у способных плательщиков, так и у грамотного населения. Потому что уменьшаются доходы, и если уже брать кредит, то на долгосрочные цели».
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин