Банки нередко отказывают в рефинансировании кредитов – и закон не обязывает их объяснять причины. Финансовый эксперт Ирина Андриевская назвала «ФедералПресс» три ключевых риска, снижающих шансы на одобрение:
«Большинство заемщиков идут за рефинансированием кредита, чтобы сэкономить на ежемесячных платежах и выплате процентов к концу срока. Гораздо меньше тех людей, кто стремится объединить долги в один или удлинить период кредитования. Но немногие из заемщиков задумываются о том, что, по сути, в рамках рефинансирования они оформляют новый кредит, причем практически всегда в новом банке.
Получив заявку на рефинансирование, кредитор взвешивает риски и изучает «белый» доход будущего заемщика, смотрит, сколько он уже набрал кредитов, чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). По сведениям из бюро кредитных историй (БКИ) выясняют качество кредитной истории (КИ): допускались ли просрочки, есть ли долги по ЖКХ, алиментам и наличие отказов по кредитным заявкам. Проще говоря, для одобрения рефинансирования банк поищет под «лупой» все проблемы потенциального заемщика.
Выделим три главных риска, которые уменьшают шансы на успех рефинансирования: низкая платежеспособность, высокая закредитованность и некачественная кредитная история.
Низкая платежеспособность – это скромная официальная зарплата. Новому банку-кредитору не важно, что человек уже получил кредит, имея определенный доход в прошлом. Ему принципиально оценить текущую зарплату клиента. Здесь работает правило: размер «белого» дохода заемщика должен перекрывать ежемесячный платеж по долгу минимум вдвое, а лучше – больше.
Вторая причина для отказов – закредитованность. Регулятор прямо ограничивает банки в кредитовании (и рефинансировании) людей с ПДН 50 % и более, и особенно с ПДН 80 % и более. Установлены жесткие лимиты по объему выдачи ссуд закредитованным заемщикам.
Третья причина – качество кредитной истории. Практически все банки откажут в рефинансировании кредита клиенту с просрочками в погашении долгов, причем не только по банковским кредитам, но и по ЖКХ, алиментам.
Проблемы с одобрением могут быть и у тех, кто слишком часто обращается за рефинансированием, а также накопил отказы по заявкам. Излишнюю активность заемщика расценят как проблемы с планированием личного бюджета.
Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)? Банки рассчитывают его в процентах по формуле: ежемесячные расходы человека по всем взятым кредитам, включая сумму нового, делятся на размер зарплаты (подтвержденного дохода) и умножаются на 100 %.
Допустим, зарплата человека 60 000 рублей, у него есть потребительский кредит с ежемесячным платежом в 15 000 рублей, который он хочет рефинансировать. В расчете ПДН банк сначала оценит размер нового платежа по долгу со сниженной ставкой. Допустим, он сократится до 10 000 рублей. Далее банк вычислит сумму расходов, сложив 10 000 рублей и 15 000 рублей, получит 25 000 рублей. Потом рассчитает ПДН: 25 000 рублей / 60 000 рублей × 100 % = 41 %. Так как показатель ниже порогового в 50 %, то ограничений ЦБ к рефинансированию у человека не будет.
Советуем после отказа банка навести «порядок» в своих долгах: самостоятельно оценить ПДН, а также проверить лимит задолженности по кредитной карте. Дело в том, что одобренная «кредитная карта» включается в расчет ПДН, даже если по факту она не используется.
Допустим, вам одобрен лимит в 100 000 рублей. Банк будет учитывать ежемесячный платеж вне рамок льготного периода как 1/12 часть годового лимита плюс кредитные проценты. Предположим, они 20 %. Тогда по неиспользованной карте приплюсуют еще 10 000 руб. Очевидно, что проще закрыть такую карту, если планируете рефинансирование.
Заемщики с хорошей платежеспособностью, маленьким багажом долгов и отличной финансовой историей могут подавать заявки на рефинансирование в несколько банков. Проблем с одобрением у них, скорее всего, не будет, а вот условия предложенного «рефа» получится выбрать выгоднее, сравнив варианты».
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева