Top.Mail.Ru
Экономика
  1. Бизнес
  2. Экономика
Экономика
Москва
0

Банк «Держава»: объединение IT-подразделений банков в общий пул повысит их эффективность

Алексей Скородумов, АКБ Держава
Главные прогнозы о будущем банковской сферы в 2023 году

Банк «Держава» всегда в числе первых в банковском секторе внедряет технологические новшества, а зачастую и изобретает их. «ФедералПресс» поговорил с Председателем Правления АКБ «Держава» Алексеем Скородумовым о том, как достигается высокая эффективность в банковской деятельности, о девалютизации российской экономики и о том, нужно ли банку быть IT-компанией. 

Про банковские гарантии по госконтрактам

– Банковские гарантии – ключевое направление вашего бизнеса на протяжении многих лет. Насколько сильное давление испытывает этот бизнес из-за санкций?

– В нынешних обстоятельствах пострадали все сферы, многие госконтракты с зарубежными партнерами отменяются или переносятся. Но необходимо отметить, что именно этот сегмент рынка сейчас более-менее устойчив. Так что выбранная в 2012 году монопродуктовая стратегия, на которой настаивал Сергей Леонидович Ентц, оказалась верной.

– Минфин подготовил проект постановления правительства, предлагающего признать мобилизацию форс-мажором при госконтрактах. Как это скажется на бизнесе банковских гарантий, который является для банка «Держава» основным, «системообразующим»?

– Форс-мажор позволяет не исполнять контракт без штрафных санкций, а значит и без вскрытия гарантий. Так что опасность для бизнеса по гарантиям минимальна. Нужно, конечно, учитывать, что далеко не любая мобилизация сотрудника позволит не выполнять контракт, все будет зависеть от конкретных обстоятельств и формулировок постановления.

– Буквально на днях первый белорусский банк выпустил гарантии в рамках российских госзакупок. В рамках пилотного проекта, который осуществляется с мая 2022 года, еще 4 банка из Белоруссии войдут на российский рынок независимых гарантий. Сильно это изменит рынок банковских гарантий в России?

– Все крупные российские банки присутствуют на этом рынке, точной схемы «раздела рынка» гарантий для участников государственных и муниципальных закупок, впрочем, участники сейчас не видят, так как информация по тендерам стала закрытой. Появление пяти новых игроков из соседнего государства вряд ли станут потрясением.

– РБК опубликовал рейтинг, в котором банк «Держава» входит в топ-5 по условиям банковских гарантий, наряду с «Открытием», «СМП банком», «Росбанком» и «Юникредитом». С чем это связано? У вас низкие цены?

– Мы никогда не демпинговали, просто мы очень технологичны. Мы первыми в 2014 году предложили участникам госзакупок возможность получить банковские (сейчас – независимые) гарантии дистанционно с использованием электронной цифровой подписи через специальную платформу, которая была разработана совместно с нашими партнерами. Так что мы фактически стояли у истоков этого бизнеса в его нынешнем виде и в некотором смысле задавали тон. Все эти годы мы оставались в лидерах по числу заключенных договоров. Большой опыт и передовые технологии, которые мы постоянно совершенствуем, дает нам возможность предлагать лучшие на рынке условия.

– Инициатором запуска платформы для удаленной выдачи гарантий также был Ентц?

– Это было коллегиальное решение руководства банка, но партнеров-«айтишников», работавших с площадкой РТС Тендер, действительно привел Ентц Сергей Леонидович. Эта же команда участвовала в создании Санкт-Петербургской биржи (сейчас СПБ Биржа) в ее нынешнем виде. А банк «Держава» в 2017 году, когда она переживала нелегкие времена, стал акционером биржи. В 2020-м году Сергей Ентц выкупил у банка долю в бирже, поскольку для коммерческой кредитной организации рискованно держать на балансе активы с такой большой волатильностью цены. Капитализация биржи росла очень быстро до нынешнего года, СПБ Биржа провела успешное IPO, а нынешней весной акции рухнули вместе со всем фондовым рынком.

Про список IT-компаний Минцифры

– В начале октября Минцифры исключило из реестра IT-компаний 32 банка, ваш в том числе. Как вы относитесь к этому решению ведомства? Ощутили ли вы негативные последствия?

– Мы поддерживаем это решение министерства цифрового развития: вхождение банков в список IT-компаний, по сути, нивелировало наши предыдущие усилия. У нас есть подразделение в Сколково, которому более четырех лет. Бизнес по обработке гарантий выделен в IT-компанию несколько лет назад. Мы присоединились к списку IT-компаний, скорее отдавая дань модному тренду, а также дабы обеспечить ценным сотрудникам отсрочку от службы в армии. С точки зрения бизнеса это не было необходимостью. Сейчас кто-то идет по пути выделения IT-подразделения банка в отдельную компанию, однако здесь есть налоговые риски, если источник дохода будет один. Наша IT-компания работает по гарантиям не только с банком «Держава», причем мы даже не самый крупный их клиент. Более перспективным нам видится объединение IT-подразделений банков в общий пул, это ощутимо повысит эффективность.

Про международные расчеты и национальные валюты

– В последние годы банк стал постепенно отходить от монопродуктовой стратегии. Это тоже коллегиальное решение Правления или решение принимал единолично председатель совета директоров банка «Держава» Сергей Леонидович Ентц?

– Как такогого одного судьбоносного решения не было, просто рынок меняется, мы видим новые потребности клиентов и новые возможности и оперативно реагируем. В прошлом году мы запустили масштабный проект, нацеленный на участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД) и уже много сделали на этом направлении. Однако в этом году пришлось спешно перестраиваться, разрабатывать новые направления, искать новые решения. С апреля мы начали открывать клиентам – юридическим лицам счета в юанях и предоставлять возможность проведения международных расчетов с использованием аккредитива. В апреле, когда у многих российских компаний стали возникать серьезные проблемы в выполнении обязательств перед нерезидентами, Банк «Держава» расширил линейку за счет расчетных счетов типа «С». В соответствии с действующим законодательством РФ компания – должник резидент РФ, перечислившая денежные средства в качестве исполнения своих обязательств по внешнеторговой сделке на счет типа «С», считается выполнившей свои обязательства по контракту. Мы ведем переговоры с зарубежными банками из дружественных стран по поводу открытия прямых корреспондентских счетов для нашего банка. Это очень сложный процесс, так как все опасаются вторичных санкций. Но в сентябре удалось договориться с китайским и армянским банками. Теперь нам гораздо проще проводить взаиморасчеты в национальных валютах этих стран в условиях санкционного давления. В частности, банк может совершать операции с ценными бумагами и проводить сделки купли-продажи валют без дополнительных конвертаций.

– Многие европейские банки прекращают прием SWIFT-платежей из России. Вы и ваши клиенты уже ощутили это на себе?

– Проблемой является не отказ банка-получателя принять платеж, а совершенно непредсказуемое время обработки. Один из платежей шел 27 дней, еще один уже 3 месяца в непонятном статусе. Из сотен успешно прошедших это кажется немного, но редкий клиент готов к тому, что 2-3 дня ожидания – это норма. Поэтому многим проще мгновенно перевести рубли на свой счет в банк из СНГ, заплатить комиссию вплоть до 5% за конвертацию, и далее уже платить куда хотел изначально.

При этом возврат средств редок, так как клиенты сами часто пытаются заранее выяснить в банке-получателе, примет ли он платеж. Чаще всего задержка платежа происходит на уровне промежуточного банка в цепочке перевода, который не всегда предсказуем. И скорее дело даже не в конкретном банке, а в исполнителе, который заступил на дежурство по обработке платежей. Все переводы из РФ на ручном контроле в зарубежных банках, при отсутствии четких инструкций от домашних регуляторов фактор осторожности или даже плохого настроения может быть более значим, чем все наши попытки понять сложившуюся систему.

Про кредитование мобилизованных

– Какие угрозы банковскому рынку несет то, что банки обязали самостоятельно погашать кредиты погибших мобилизованных? Сильно ли повлияют на бизнес розничных банков вынужденные кредитные каникулы для мобилизованных?

– По уже выданным кредитам, безусловно, для банков будут убытки, но мобилизовано сильно меньше 1 % населения, и только часть из них может не вернуться, так что в целом ситуация по этому параметру пока не критичная. А на будущее безусловно банки будут внимательнее смотреть на заемщиков призывного возраста, их доля в общем портфеле будет как-то отслеживаться.

Про цифровой рубль

– Банк России активизировал внедрение цифрового рубля, который многие считают чуть ли не панацеей, спасением в условиях санкций. Что вы думаете по этому поводу?

– В моем понимании цифровой рубль готовится прежде всего как технологичная замена рублю бумажному или старой доброй чековой книжки, которая так и не прижилась в России из-за недоверия к способу подтверждения факта платежеспособности контрагента. Для того, чтобы прижиться, цифровой рубль должен сохранить все преимущества наличных денег: возможность для физических лиц анонимно и без доступа в интернет рассчитаться с кем угодно. А когда цифровой рубль полностью вытеснит бумажный и пути назад не будет, можно усложнять его использование, лишать анонимности и контролировать все формы использования, в том числе связанные с выплатами из бюджета. Но сначала надо пройти этап отказа от наличных.

Нужно, тем не менее, иметь в виду, что без онлайн верификации накапливать крупные суммы в цифровом рубле будет не безопасно – его тоже научатся подделывать, как и чеки, как и бумажные деньги. Хотя проверять будет быстрее и проще. В целом станет удобнее, но единого способа платежа все равно не будет.

Про перспективы и ориентацию на ВПК

– Как правление, совет директоров и лично Сергей Ентц видят будущее банковского рынка, хотя бы ближайшее?

– Мы полагаем, что экономика сейчас будет ориентироваться главным образом на обслуживание военно-промышленного комплекса, заниматься этим, как и сейчас, будут преимущественно крупные государственные банки. Их доля на рынке, соответственно, будет расти, то есть мы планомерно идем к еще большей концентрации банковского бизнеса. Клиентская база мелких и средних банков будет сокращаться, так как для МСП настали трудные времена. Частные банки будут обслуживать физических лиц в рамках суммы, гарантированной Системой страхования вкладов. Ставки по кредитам для физлиц, несмотря на произошедшее снижение ключевой ставки ЦБ, остаются высокими. Розничные банки, как могут, минимизируют свои риски, нагружая клиентов дорогостоящими страховками, либо предлагая займы с фактически заградительным тарифом. В то же время банки будут продолжать искать альтернативные способы международных расчетов, в т.ч. в национальных валютах. Банк России будет развивать СБП не только как внутрироссийскую систему, но и как международную.

Справка:

Банк «Держава» – небольшой по капиталу, но один из самых эффективных в России коммерческих банков. Председатель совета директоров АКБ «Держава» Сергей Ентц также является одним из миноритариев Санкт-Петербургской биржи.

Фото: пресс-служба АКБ «Держава»

Подписывайтесь на ФедералПресс в Дзен.Новости, а также следите за самыми интересными новостями в канале Дзен. Все самое важное и оперативное — в telegram-канале «ФедералПресс».

Подписывайтесь на наш канал в Дзене, чтобы быть в курсе новостей дня.
Регионы
Москва
Версия для печати