2019 год для ретейла стал переломным: доля покупок, оплаченных банковскими картами, впервые в истории России превысила 50 % и достигла уровня в 54 %. Годом ранее «пластиком» люди расплачивались в 46 % случаев, в 2017 году – только за 40 % покупок. Комментирует Анна Вовк, председатель комитета по развитию инвестиционной среды для бизнеса Торгово-промышленной палаты Москвы:
«Популярность безналичных платежей понятна: людей привлекают различные кешбеки, возможность заблокировать карту при утере, да и зарплаты большинства людей падают на карту (по крайней мере официальная часть зарплаты).
И вроде бы всем хорошо: благодаря почти повсеместному приему карт покупателям не надо усложнять себе жизнь снятием в банкомате наличных и отсчетом мелочи, а продавцы получают лояльных клиентов, которые могут оплатить покупку, независимо от того, сколько наличных денег у них сейчас в кармане. Только вот предприниматели все равно стремятся к расчетам по старинке – наличными деньгами.
Парадокс: с одной стороны, идет цифровизация экономики, причем не только на словах или в нацпроектах, а на деле (онлайн-продажи так и вовсе показывают небывалый рост: в прошлом году рынок интернет-торговли в России вырос сразу на 59 %, до 1,66 трлн рублей), а с другой стороны – все заметнее становятся тенденции к возврату старых «бумажных» традиций денежных расчетов.
В последнее время никто уже не удивляется, если в магазине или кафе, а также во всевозможных точках оказания услуг вроде салонов красоты и прочих, раз за разом «технические проблемы» с терминалом, а продавцы или официанты предлагают альтернативу: скинуть деньги на чью-то карту через Сбербанк-онлайн. Некоторые продавцы в небольших магазинах честнее и просто предлагают покупателям скидку при оплате наличными. Дело вовсе не в том, что терминалы резко устарели и потеряли былую надежность, и не в щедрости продавцов, конечно же.
Современные способы оплаты, такие удобные для покупателей, оказываются для бизнеса слишком дорогими: банки за каждую транзакцию берут комиссию, и немаленькую. Как правило, комиссия зависит от оборота: чем он больше, тем ниже плата за прием пластиковых карт. Большие сетевые супермаркеты могут себе позволить прием пластиковых карт без каких-либо проблем: их обороты (только топ-10 крупнейших сетевых ретейлеров в прошлом году обеспечили, по данным M.A.Research, 17 % от всей розничной торговли в России) позволяют сбить комиссии до минимума, а прибыли (в прошлом году X5 Retail Group заработала 28,64 млрд рублей, а «Магнит» – 7,9 млрд рублей) позволяют не обращать на них внимания. Однако небольшие магазины и кафе излишнее увлечение цифровизацией может поставить чуть ли не на грань банкротства. Комиссии за обработку пластиковых карт не снижаются, и для малых предприятий составляют порядка 3 %. А ведь еще и закупать товар зачастую приходится у небольших поставщиков, которые точно так же предпочитают наличные. Это тоже дополнительные издержки. Вот и выходит, что фактический доход от безналичных продаж оказывается примерно на 5 % ниже, чем от продаж с наличными.
И это еще очень скромная оценка. Все знают о том, что многие компании выплачивают сотрудникам зарплаты «в конвертах», получая дополнительную экономию на налогах и социальных отчислениях. Тем более когда и сами люди не прочь получать «серую» зарплату. Исследования РАНХиГС показывают, что 72,9 % россиян лояльны к теневым доходам, а 12,7 % и вовсе видят пользу в таком уклонении от налогов.
Так что же, лучше отказаться от всех достижений цивилизации и вернуться к бумажным «фантикам», а то и вовсе натуральному обмену? Ни в коем случае! Цифровизация открывает новые горизонты для опоры будущего роста – онлайн-торговли. Однако набирающие популярность маркетплейсы, на которые делают ставку ведущие IT и финансовые компании России, – это не панацея. С одной стороны, они частично решают проблему высоких комиссий за прием пластиковых карт, если берут на себя роль агрегатора платежей, но, с другой стороны, точно так же требуют свою комиссию. Да и механизм поиска может быть не идеальным. Так что хоронить независимые интернет-магазины еще рано. Но они точно так же сталкиваются с проблемами безналичных платежей.
Принимать платеж сразу на сайте дорого из-за комиссии, а надеяться на то, что курьер примет наличные и довезет их в целости и сохранности, приходится не всегда. К тому же возникает вопрос использования кассы: приглашенному на разовую доставку курьеру кассу не дашь, высылать чеки в электронном виде на телефон клиента в момент расчета – сложно и неудобно. А если сложно и неудобно, значит все это тормозит рост онлайн-продаж.
Очевидно, что с проблемами развития безналичных платежей столкнулась не только Россия. Задумывались об этой ситуации и в Европе, только путь был выбран совершенно иной. У нас законодатели поступили просто: обязали все торговые точки с оборотом в 40 млн рублей и более принимать карты (хотя звучали предложения понизить этот порог). Это уровень довольно небольшого магазина шаговой доступности. Предпринимателям просто некуда деваться – они вынуждены обращаться в банки за соответствующими услугами. Банки этим пользуются и устанавливают драконовские тарифы. В Европе все наоборот: там действуют ограничения комиссии за обработку карт: 0,2 % для дебетовых и 0,3 % для кредитных (это совсем другое дело, нежели наши 3 %). А значит и нет таких проблем: любому предпринимателю доступны с минимальными издержками любые современные виды платежей без конфликта с законами.
От цифровизации никуда не деться – за ней будущее. Развитие информационных систем по управлению предприятием, повышение популярности соцсетей, которые являются отличной рекламной площадкой, вынужденное стремление людей искать не самые близкие к дому, а самые выгодные предложения, привели к тому, что в «онлайн» стремятся перейти все, даже продавцы продуктов питания, которые необходимо доставлять без задержки, прямо сейчас. Но возникающие преграды вроде высоких комиссий эквайринга стремятся загнать нас в прошлое. А это не выгодно никому. Если хотим выйти на передовые позиции, условия для бизнеса должны быть комфортными, иначе потребитель так и будет покрывать издержки продавца из своего кармана».
Фото: Елена Мицых