Российские банки в ближайшее время ожидают рост просроченной задолженности среди граждан из-за падения их доходов на фоне пандемии коронавирусной инфекции. Об этом заявили в Ассоциации банков России (АБР). Специалисты утверждают: многие оформляют кредиты, не до конца понимая, какое бремя взваливают на себя. Так, по статистике, лишь около половины россиян перед подписанием кредитного договора внимательно читают документ и консультируются с сотрудниками банка. О том, на какие пункты необходимо обратить внимание при оформлении кредита, к каким уловкам прибегают банки и как не попасть в ловушку, «ФедералПресс» рассказал юрист, руководитель отдела экономических исследований аналитического агентства «Национальный Эксперт», автор телеграм-канала «Мамкин стартапер» Алексей Климовский:
«Как известно, действующая ключевая ставка в 4,25 % является рекордно низкой для российской экономики. Это делает кредитные продукты банков очень интересными для потребителей, тем более что под Новый год часто появляются специальные предложения и вводятся льготные условия.
Ключевыми параметрами кредитного договора являются: период предоставления кредита, объем заемных средств, ежемесячный платеж, итоговый размер переплаты и эффективный процент – то, сколько банк заработает, выдав вам деньги.
Однако, выбирая конкретный банк и кредитный продукт, важно обращать внимание не только на эти показатели, но и на дополнительные условия договора. Цифра, указанная в рекламе, редко бывает доступна реальному заемщику, потому как предполагает выполнение целого ряда условий: соразмерный залог, высокий и стабильный уровень доходов, оформление страховки. Если же чего-то не хватает, то рекламные 9,9 % легко превращаются в 19,9 %.
Собственно, наиболее частая манипуляция банков – это навязывание страховки. Банк может выдать кредит и без нее, но под более высокий процент. Обычно за отказ от страховки «накидывают» порядка 3–5 % годовых.
При досрочном погашении кредита страховку можно будет закрыть, получив обратно часть уплаченных средств.
Также очень важно изучить договор на предмет навязывания дополнительных платных услуг вроде платы за СМС-уведомления, обслуживания карты и тому подобного. Вы имеете полное право отказаться от них.
Безусловно, должны настораживать в договоре фразы о том, что банк оставляет за собой право одностороннего изменения условий договора. Это не соответствует даже положениям закона, но лучше вовсе не доводить до суда и не заключать такой договор.
Стоит обратить внимание на размер пени и штрафов – само их наличие в договоре нормально, однако они должны иметь разумный объем.
Не часто, но все же встречается требование по заблаговременному внесению средств на счет. Например, в договоре установлена дата выплат 25 числа каждого месяца, но при этом указано, что вносить средства вы обязаны не позднее 15 числа, иначе – штраф. Это кажется мелочью, однако фактически банк будет пользоваться деньгами заемщика десять дней ежемесячно (по сути треть всего времени) совершенно бесплатно. Фактически это повышает стоимость кредита.
Закон, который прямо запрещает банкам навязывать дополнительные услуги и вводит за это серьезные санкции, еще только рассматривается Государственной думой, поэтому пока стоит проявлять бдительность самостоятельно».
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева