Российский рынок автострахования демонстрирует уверенную динамику роста в 2025 году. Объемы продаж КАСКО в первом квартале увеличились в среднем в два раза по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. Одним из фаворитов страхования стали полисы-конструкторы и мини-КАСКО, за счет которых автовладельцы могут значительно сэкономить на покупке полиса. При этом клиентам стоит оценивать риски реалистично — иногда выгоднее доплатить за полное КАСКО, чем «выкатить» круглую сумму за восстановление автомобиля. Подробнее об этом рассказал эксперт-практик по страхованию и управлению многопрофильными активами Ярослав Остудин.
«Под классическим КАСКО понимается полис, который полностью покрывает все страховые случаи. Такая страховка стоит примерно в 10 раз дороже ОСАГО.
Высокая ключевая ставка также влияет на объемы автокредитования. Снижается количество кредитов на новые автомобили и, как следствие, увеличивается спрос на страхование подержанных автомобилей. В таких случаях на выбор автовладельцу страховщики предлагают усеченные страховые программы: мини-КАСКО, условия 50/50 и другие опции, за которые, с одной стороны, страхователь платит меньшую сумму, с другой, защищает свой «кошелек».
И это оправдано. Рост спроса на мини-КАСКО связан с удорожанием ремонта и дефицитом запчастей и трудностей с ремонтом автомобилей – многие автовладельцы предпочитают не заниматься восстановлением своих машин самостоятельно. ОСАГО зачастую не покрывает реальных расходов, а цены на оригинальные детали выросли в разы.
Сегодня полисы с усеченным страховым покрытием обходятся в среднем в 1,5 тыс. рублей. Средняя стоимость классического КАСКО по рынку достигла 45 тыс. рублей, что на 30% выше показателей прошлого года. На стоимость полного КАСКО повлияли ставка ЦБ РФ, большое количество водителей, управляющих автомобилем без полиса и убыточность по определенным маркам ТС в целом.
Несмотря на инфляцию, средняя стоимость полисов автострахования снизилась, во многом благодаря распространению мини-КАСКО.
В отдельных компаниях доля мини-КАСКО составляет до 50% объема всех договоров страхования. Мини-КАСКО позволяет клиентам выбирать отдельные риски. Например, можно застраховать автомобиль от угона, пожара или града, исключив мелкие ДТП. Некоторые программы защищают конкретные элементы — стекла, зеркала или кузов. Другие снижают стоимость за счет франшизы — суммы, которую водитель оплачивает самостоятельно при наступлении страхового случая.
Такое страхование выделяется своей адаптивностью – клиенты сами определяют уровень необходимой им защиты. Если машина стоит в охраняемом гараже, разумно исключить риск угона.
Самые доступные программы по мини-КАСКО дают возможность отремонтировать ТС без учета износа при наличии виновника (от 500 рублей). Следующий уровень ответственности по мини-КАСКО – страхование от «бесполисных» (от 1,5 тыс. рублей).
Более дорогие варианты покрывают помощь юристов или ремонт у неофициальных дилеров. Однако подавляющее большинство мини-КАСКО, которые идут как расширение ОСАГО, не предусматривает выплат при ДТП, где виноват сам водитель. Соответственно, и клиенты, сэкономившие на полисе, начинают сожалеть о выбранном варианте и его ограничениях только после аварии.
Некоторые владельцы авто считают, что с мини-КАСКО «купили» защиту от всех рисков, но на деле ремонтируют машину за свой счет. Это вопрос внимательного изучения условий полиса.
Можно сказать, что с ростом количества нестандартных предложений по полисам КАСКО потребуется более четкая стандартизация условий страхования. Но самое главное, для правильного выбора страховой защиты нужно обращаться к страховым агентам, которые заинтересованы в сохранности своих клиентов из года в год и стараются подобрать клиентам оптимальный продукт под их нужды. Именно поэтому мы не верим, что онлайн и искусственный интеллект смогут заменить живых людей при продаже сложных страховых продуктов.
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева