Банковская система России продолжает активно реформироваться. То и дело появляются новые инициативы, призванные сдержать аппетиты банкиров, противодействовать мошенникам и защитить деньги простых граждан. Часть из них тестируется и внедряется, другие же пока только предлагаются государственными органами власти и обсуждаются финансовой отраслью. О наиболее важных переменах для клиентов банков – в обзоре «ФедералПресс».
Система быстрых платежей
«ЦБ старается освободить финансовую систему от курсовых рисков»
С 28 февраля в России начала действовать разработанная по инициативе Центробанка система быстрых платежей (СБП), благодаря которой деньги из одного банка в другой можно переводить по номеру телефона. Раньше такая возможность была доступна только при переводе средств внутри одного финансового учреждения.
Сейчас к СБП подключены 12 организаций: ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-банк», «Тинькофф», «Промсвязьбанк», «Райффайзенбанк», «Совкомбанк», «Росбанк», «СКБ-банк», «Ак Барс», Qiwi и РНКО «Платежный центр». В ближайшее время планируют присоединиться «Открытие», «ЮниКредит», «Русский стандарт» и «Газэнергобанк». Идея с самого начала не очень понравилась Сбербанку, поэтому он упрощать переводы денег в другие банки не спешит.
По данным ЦБ, с момента запуска системы через нее проведено 140 тысяч платежей, общая сумма которых перевалила за 1 миллиард. Правда, 90 % всех операций, по данным «Коммерсанта», – неудачные попытки перевода денег человеку в тот банк, где у него нет счетов. По одной версии, эти попытки – тесты системы. По другой, кто-то таким образом пытается узнать о наличии счетов у человека в разных банках. Об опасности использования этой информации в мошеннических целях эксперты предупреждали с самого начала.
Вероятно, из-за угрозы мошеннических действий или ошибок некоторые банки не разрешают переводить таким образом слишком крупные суммы денег (максимум для СБП – 600 тысяч, но, например, в «Альфа-банке» нельзя перечислить больше 50 тысяч). Переводы пока осуществляются бесплатно, однако со временем за них будет введена комиссия.
Предупреждение о рисках ИСЖ
С 1 апреля изменились правила предложения услуги по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) в банках. Это такой продукт, который в последние годы финансовые организации стали часто предлагать клиентам вместо вкладов, нередко вводя их при этом в заблуждение. О минусах, которые ИСЖ имеет по сравнению с депозитами, можно узнать в статье «ФедералПресс». Банки настойчиво предлагают клиентам эту услугу, потому что, в отличие от обычного вклада, за каждого клиента они получают от страховой компании комиссию.
«Сейчас продавцы зачастую не раскрывают все особенности предлагаемых продуктов, что приводит к завышенным ожиданиям клиентов. Особенно эта проблема актуальна для инвестиционного страхования жизни, которое многие граждане воспринимают как альтернативу банковскому вкладу», – говорил директор департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния.
Банки теперь обязаны информировать граждан об основных рисках продукта и существенных условиях договора. В частности, продавцы должны рассказывать о том, что доход от ИСЖ не гарантирован и что при досрочном возврате средств клиент теряет часть суммы. В отличие от вклада, деньги на инвестиционном счете не застрахованы государством на случай отзыва лицензии у банка. Должно быть указано также, какая часть средств пойдет на оплату премии страховщику и комиссии банку.
Вопрос только в том, как доказать, что банк не сообщил вам всего необходимого. Если дойдет дело до конфликта, финансовая организация, конечно же, будет утверждать, что обо всем вас предупреждала.
Борьба с зарплатным рабством
В 2014 году в России был принят закон об отмене так называемого зарплатного рабства, который гарантировал гражданам свободу выбора банка для перечисления заработка. Однако спустя четыре года выяснилось, что закон действует не в полную силу и проблема не решена. Большинство работников остаются привязанными к банку, с которым у организации заключен договор обслуживания.
В конце марта правительство РФ внесло в Госдуму законопроекты, призванные исправить эту несправедливость. Один из них предусматривает наказание за отказ сотруднику в перечислении зарплаты в другой банк (до 50 тысяч для юрлиц), другой увеличивает срок, в течение которого гражданин должен уведомить работодателя о намерении сменить банк, – с 5 до 15 дней до выплаты зарплаты.
В ЦБ считают, что решить проблему поможет СБП, так как зарплату можно будет перечислять по номеру телефона. В свою очередь в госбанках, таких как Сбербанк и ВТБ, для которых зарплатные проекты являются одним из способов поддержания постоянной клиентской базы, сам факт зарплатного рабства отрицают.
Биометрические данные
С прошлого года российские банки начали принимать биометрические данные для идентификации клиентов – изображение лица и образец голоса. Новшество внедрялось крайне медленно, в этом году ЦБ вынудил банки ускориться. Данные поступают в единую систему (ЕБС), которую поддерживает «Ростелеком».
Предполагается, что в недалеком будущем для получения любой банковской услуги можно будет подтвердить свою личность с помощью биометрии. Сейчас удаленно можно получить не все услуги, так как точно идентифицировать клиента можно, только когда он приходит в отделение с паспортом.
По данным ЦБ, биометрические параметры собирают уже 4,5 тысячи отделений 130 банков по всей России. Некоторые финансовые учреждения уже начали предоставлять услуги с биометрическим подтверждением. О том, для чего нужна биометрия и как проходит процесс ее сбора, «ФедералПресс» уже подробно рассказывал.
С внедрением технологии возникли и проблемы. По данным «Известий», банки жаловались на то, что в программе иногда происходят сбои, в результате чего образцы голоса и лица иногда совсем не записываются в ЕБС или отправляются в искаженном виде. Неудобство услуги для клиентов отмечал и сам ЦБ. В целом услуга пока не пользуется популярностью у клиентов и не особо продвигается самими банками.
Борьба с телефонным мошенничеством
В этом году клиенты банков столкнулись с продвинутым видом мошенничества. Злоумышленники звонят клиенту, представляются сотрудниками кредитных организаций, сообщают клиенту о подозрительных операциях по его счету и предлагают заблокировать их, выманивая под этим предлогом у клиентов секретные коды. С их помощью они потом списывают все деньги.
Схема стандартная, но теперь мошенники научились придавать своим звонкам особую достоверность. Звонок поступает якобы с телефона банка (как объясняют эксперты, подделать номера очень просто и стоит это копейки). Кроме того, они часто очень подробно информированы о номерах карт и иногда даже об остатке средств на счете.
От действий таких аферистов страдают клиенты всех крупных банков, включая Сбербанк, «Альфа-банк», «Открытие» и другие. Проблемой озаботилось государство. По данным «Коммерсанта», ЦБ до 30 мая собирает с банков официальные номера телефонов для общения с клиентами, включая те, которые используются для их автоматического обслуживания. Для телефонного банкинга организациям советуют дополнительно использовать секретный код. Ряд ведомств разрабатывают механизм защиты граждан от звонков.
Усложнение блокировок
В последние годы значительно ужесточились требования ЦБ к противодействию отмыванию доходов. Однако банкам иногда удается переплюнуть даже государственные постановления. Для перестраховки они начинают блокировать счета за обычные переводы, руководствуясь своими внутренними порядками. Чтобы разморозить счет, клиенту приходится ехать в банк и доказывать, что он не занимается обналичиванием. Проблема повальных блокировок стала настолько серьезной, что поставила под вопрос нормальное функционирование банковской системы.
Минфин подготовил поправки в законодательство, которые ограничат банки в блокировках. Как пишут «Известия», они будут обязаны объяснять мотивы своих действий не только Росфинмониторингу, но и самим клиентам по их запросу в течение 5 рабочих дней. Сами банки должны будут доказывать подозрительность операций клиентов, а не наоборот.
Обнуление комиссий в банкоматах
Граждане должны получить возможность снимать деньги с карточки в банкомате любого банка бесплатно. Такую идею еще в октябре прошлого года высказали представители Федеральной антимонопольной службы. Вернее, в ФАС говорили, что банки должны установить единую комиссию и таким образом покрывать расходы друг друга, не перекладывая их на потребителей.
С тех пор обсуждение инициативы не утихает, хотя она вряд ли обретет форму закона в ближайшее время. С одной стороны, банки сами как-то стараются решить этот вопрос между собой. В этом году «Открытие» создало вместе с «Альфа-банком», «Газпромбанком», «Райффайзенбанком», «ЮниКредит банком», «Зенитом» и «Русским стандартом» крупнейшую партнерскую сеть банкоматов, в которой клиенты могут снимать наличные без комиссии.
С другой стороны, идея полного отказа от комиссий не одобряется. Глава Сбербанка Герман Греф допустил, что эта мера может привести к сокращению банкоматной сети и очередям. «Если комиссионных не будет, то можно спросить: как очень дорогая сеть терминальных устройств будет оплачиваться?» – цитирует его «Интерфакс».
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин; Pixabay