Коронавирус больно ударил по кошельку граждан. Закон предусматривает процедуру личного банкротства. Много ли стало тех, кто им воспользовался или может воспользоваться в обозримом будущем? В каких случаях стоит подумать о банкротстве, а в каких лучше не рисковать, и что делать тем, кто не может платить по крупным кредитам? Эти и другие вопросы вместе с экспертами выяснял «ФедералПресс».
Дошло до апогея
Пандемический кризис серьезно затронул финансовое благополучие россиян. Доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова, кандидат экономических наук Елена Воронкова рассказала «ФедералПресс», что за последние пять месяцев почти на 7%. увеличилось число россиян, среднемесячный доход которых составляет менее 15 тысяч рублей. «Реальные располагаемые денежные доходы населения, которые представляют собой личные доходы за исключением обязательных платежей, скорректированные на инфляцию, упали за полугодие на 3,7% в годовом выражении, а во втором квартале их снижение составило рекордные восемь процентов и приблизилось к критическому уровню данного показателя в 1999 году (10%)», – сообщила Воронкова.
Инфляция с начала года составила 3%. Уже в марте, по информации эксперта, был превышен годовой уровень инфляции 2019 года, а рост индекса потребительских цен на продукты питания обгонял средний размер инфляции и составил с начала года 5,2% (июнь 2020 года к декабрю 2019 года).
По данным экономиста, из месяца в месяц в нынешнем году растет и уровень безработицы: в январе он составлял 4,7%, а в июне – уже 6,2%. Постепенно инфляционные процессы замедляются, но за предыдущие месяцы, как отмечает Елена Воронкова, они уже внесли серьезный негативный вклад в уровень жизни населения.
Среднедушевые денежные доходы населения лишь за первый квартал текущего года по сравнению с четвертым кварталом прошлого года снизились на 11,4%. «Все это вместе привело к тому, что рост числа банкротств физических лиц нынешнего года достиг к настоящему моменту своего апогея. Хотя следует отметить, что без мер государственной поддержки картина банкротства граждан выглядела бы еще печальнее», – считает Елена Воронкова.
Преподаватель кафедры «Банковское дело» Университета «Синергия» Антон Рогачевский привел «ФедералПресс» такую статистику: финансовые проблемы в период пандемии «возникли в России у 46% населения». Из них, по словам эксперта, около 680 тысяч человек попали под сокращения в связи с введением ограничительных мер. «До начала пандемии уровень безработицы составлял 4,7%, на текущий момент он составляет 6,1%», – рассказал Рогачевский.
По прогнозам экспертов, данный показатель к концу года может достичь 7%.
В момент пика пандемии, говорит Рогачевский, в банки поступило более 580 тысяч заявлений от физических лиц об изменении условий кредитования и только чуть более 40% заявлений было одобрено.
Вместе с тем, как отметил аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев, рост количества банкротств среди россиян начался еще задолго до пандемии. Причины – разные. Во-первых, слишком высокая долговая нагрузка – уже в начале года около 52% россиян тратило на обслуживание кредитов более половины своего дохода. Более того, как отмечает Коренев, многие имеют по 3-4 действующих кредитных договора и более и вынуждены брать новые займы не на фактическое потребление, а на погашение предыдущих.
Сейчас же, по словам эксперта, ситуация радикально ухудшилась – уже более трети заемщиков рассматриваются экспертами банков как потенциально проблемные. Пандемия существенно ускорила все негативные процессы. Кто-то вообще потерял работу, кто-то был вынужден уйти в неоплачиваемый отпуск, кому-то снизили зарплату или перевели на неполный рабочий график. Но так или иначе, именно самая незащищенная в финансовом плане категория граждан и пострадала в первую очередь.
По мнению экономиста, сейчас, когда ситуация на рынке труда продолжает ухудшаться, для многих процедура банкротства действительно стала единственным выходом, уже вне зависимости от тяжести последствий.
Алексей Коренев считает, что увеличение количества банкротств может произойти и из-за чрезмерно легкомысленного отношения россиян к этой процедуре. «Невысокая финансовая грамотность, загнавшая многих в долговую яму, падающие уже несколько лет подряд реальные располагаемые доходы, да еще и упрощение процедуры банкротства привели к тому, что многими нашими согражданами данная процедура рассматривается как относительно простой способ избавиться от неподъемной задолженности. «Помогают» и многочисленные объявления фирм-посредников, обещающих за определённо мзду «мгновенное и простое освобождение от долгов», – рассказал Коренев «ФедералПресс».
Банкротство не панацея
Эксперт Алексей Коренев считает, что подавляющее большинство россиян плохо себе представляют последствия банкротства, наивно полагая, что списанием долгов все и закончится. «Надо понимать, что признание банкротом не означает, что по долгам не придется расплачиваться вовсе. Все имущество, которое не относится к предметам жизненной необходимости, будет реализовано «с молотка». Да, единственное жилье у вас никто не отнимет, как и не заберет из дома алюминиевые вилки или кухонную посуду. Но телевизор, автомобиль, стиральная машина, дача и прочее имущество запросто могут быть реализованы в счет погашения долга. И лишь непокрытый остаток вам спишут. Еще и запретят в течение трех лет заниматься каким-либо собственным бизнесом, получать должности в госучреждениях и так далее», – пояснил эксперт.
Более того, Коренев напоминает, что кредитная история банкрота будет навсегда испорчена, так что не стоит потом рассчитывать на получение новых займов. Проблемы могут возникнуть и с устройством на работу. «Работодатель вряд ли будет рад принять человека, признанного банкротом, так как в его глазах это специалист, не обладающий необходимыми качествами планирования, надежности, умения управлять даже семейным бюджетом. А уж ответственную работу поручить такому соискателю вряд ли кто-то решится», – считает экономист.
По мнению преподавателя университета «Синергия» Антона Рогачевского, большинство заемщиков уже задались вопросом, как снизить свою кредитную нагрузку. И самым популярным вариантом в период пандемии коронавируса стало применение кредитных каникул. Их суть – в льготных условиях выплаты по кредиту, оформленному до 3 апреля 2020 года, но при условии, что доходы заёмщика снизились на 30% и более. «Второй вариант – реструктуризация. Этот способ предусматривает изменение условий кредитного договора – сроков, ставки, платежей, а также рефинансирование. Еще инструментом по выходу из трудной кредитной ситуации является заключение нового кредитного договора на более выгодных условиях, для покрытия имеющихся задолженностей», – пояснил Рогачевский.
Эксперт также добавил, что банкротство физического лица является последним возможным вариантом, «если ситуация складывается совсем плачевно».
Быть банкротом или не быть
Принятое решение об упрощении банкротства физических лиц – введение внесудебной процедуры банкротств – может масштабировать этот процесс. В процедуре банкротства эксперт Антон Рогачевский находит как отрицательные, так и положительные моменты. «Начнем с минусов. Минимальная сумма задолженности для начала процедуры банкротства составляет 500 тысяч рублей. Вашим имуществом распоряжается конкурсный управляющий. Все издержки по инициированию процедуры банкротства ложатся на ваши плечи, а сумма варьируется в зависимости от суммы задолженностей», – рассказал Рогачевский.
Кроме того, во время рассмотрения судебного дела о банкротстве должник не сможет выехать за пределы страны, а после – не сможет в течение пяти лет занимать руководящие должности и повторно подавать заявление на банкротство. Более того, при обращении в банк за новыми займами придется указывать, что вы – банкрот.
Из плюсов – освобождение от долговых обязательств (долги замораживаются). А имущество должника отдается в распоряжение конкурсного управляющего (впрочем, это может быть как минусом, так и плюсом). Частью имущества (предметы первой необходимости и единственное жилье), конечно, останется с хозяином. «Как бы ни было много минусов, совокупность плюсов все-таки перевешивает в критических ситуациях. Но вот чего точно не следует делать при ухудшении финансового положения, так это обращаться в микрофинансовые организации за доступными деньгами и пытаться перекредитоваться там», – уверен эксперт.
Что можно порекомендовать тем, кто оказался действительно в затруднительном положении? Все эксперты сходятся во мнении, что прежде чем объявлять себя банкротом, нужно попробовать договориться с банком и реструктуризировать кредит. Конечно, для этого нужно будет предоставить документы, которые подтвердят потерю работы, снижение дохода, болезнь или смерть близких, а также иные справки. Словом, нужно подтвердить свои временные финансовые трудности. «В банках работают не какие-то абстрактные и черствые люди, а профессиональные финансовые сотрудники, которые с пониманием отнесутся к тем, кто сам готов идти навстречу, а не пытается хитрить и увиливать. Да и кредитному учреждению совершенно невыгодно увеличивать объем просроченной задолженности – ведь под нее придется создавать дополнительные денежные резервы, она негативно сказывается на качестве кредитного портфеля банка и его рейтингах и так далее», – отметил эксперт Алексей Коренев.
По его словам, в большинстве случаев банки охотно идут навстречу клиентам, которые сами просят на какое-то время пересмотреть условия кредитного договора, и крайне не любят тех, кто пытается от них «бегать» и прятаться. «Так что банкротство можно рассматривать лишь как самый крайний вариант, – убежден аналитик. – Во всех остальных ситуациях реструктуризация задолженности – это наименее болезненная для заемщика процедура».
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева
Экономический кризис