Житель Нефтеюганска Василий Медведев безуспешно пытается урегулировать финансовый конфликт с ПАО «СКБ-банк», головной офис которого находится в Екатеринбурге. По версии банка, который обратился с исковым заявлением в Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа, мужчина должен кредитной организации 1 миллион 368 тысяч 840 рублей. О том, что стало причиной конфликта и что на самом деле покрывает страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов – выяснял «ФедералПресс».
«Выгодный» процент
Для России судебные разбирательства между кредитными организациями и заемщиками –ситуация типичная: взял кредит – не смог выплатить – получи повестку. Но в случае с Василием Медведевым все не так просто. Если быть точными, то в этой истории – не два, а три действующих лица: банк, выдавший кредит, сам заемщик и страховая компания, которая в судебном иске по неизвестным причинам не фигурирует.
Начиналось все просто. В октябре 2015 года Василий Медведев обратился в ОАО «СКБ-банк» (ныне ПАО «СКБ-банк» – Прим. ред.), чтобы взять кредит. Вопрос был решен положительно. При этом, судя по документам, Медведев добровольно изъявил «желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика», то есть самого себя с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заплатил за этот договор 44 тысячи 538 рублей 93 копейки.
В заявлении, которое подписал Медведев, говорится, что «первичную консультацию об условиях страхования клиент может получить в ОАО «СКБ-банк». В документе также указано, что между банком и страховщиком – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – заключен Агентский договор №143.2-006 от 6 марта 2014 года. То есть банк действует от имени страховщика, предлагая клиенту оформить страховку и оформляя договор. Как правило, агентский договор предусматривает вознаграждение агенту (в нашем случае – банку).
Летом 2017 года мужчине позвонили из «СКБ-банка» и предложили, как добросовестному клиенту, принять участие в специальной программе. Суть ее заключалась в том, чтобы снизить процентную нагрузку по кредиту: можно оформить новый потребительский кредит, который покроет остаток первого, а оставшиеся средства клиент может использовать по своему усмотрению. Медведев согласился. Договор на 1 миллион 66 тысяч 400 рублей 00 копеек был подписан 4 июля 2017 года. Грубо говоря, договор был на один миллион рублей, а приплюсованные к ним 66 тысяч 357 рублей 20 копеек – это оплата новой страховки жизни и здоровья заемщика Медведева от того же ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховка была оформлена, естественно, в офисе банка банковским служащим.
Позже выяснилось, что процент оказался не ниже, а страховые деньги за досрочно погашенный первый кредит никто не вернет. Клиенту напомнили, что в заявлении, которое он подписал, было указано: «страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения мной кредитных обязательств». Но это была не самая главная беда…
Застрахованный от ничего
Осенью 2017 года у Медведева возникли серьезные проблемы со здоровьем. Мужчине поставили диагноз – онкологическое заболевание – и после многочисленных обследований установили I группу инвалидности на два года. Соответствующая пенсия, по данным управления Пенсионного фонда в городе Нефтеюганске, была назначена с 1 января 2018 года по 31 января 2020 года.
Клиент от банка не прятался. Представитель Василия Медведева в суде Светлана Соломатова рассказала, что он еще в марте 2018 года сообщил в кредитную организацию, что из-за болезни утратил трудоспособность и не может больше выплачивать кредит. 14 мая 2018 года, отпросившись на день из лечебного учреждения, Медведев с помощью друзей уже лично прибыл в банк, чтобы узнать, какова судьба его запроса.
«В нефтеюганском филиале «СКБ-Банка» клиента заверили, что его ситуация – случай страховой и Медведеву необходимо написать все лишь два заявления. Первое – на погашение кредита через агентство ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Второе – о неначислении процентов за период, когда банк будет рассматривать вопрос о признании случая страховым. Он так и сделал. Вскоре филиал в Нефтеюганске закрылся», – пояснила Светлана Соломатова.
Как выяснилось позже, ответ Медведеву от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был готов еще 6 апреля 2018 года.
«Согласно представленным медицинским документам, 17.01.2018 г. Вам была установлена инвалидность 1-й группы. В соответствии с п.10.1.17. Ваших Полисов страхования не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). На основании вышеизложенного ООО «АльфаСтахование-Жизнь», не может признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату», – сказано в документе.
Если убрать казенные формулировки, фактически Василию Медведеву сообщили, что он просто «подарил» страховой компании в общей сложности 110 тысяч 896 рублей 13 копеек.
Крючкотворство высшей пробы
Договор страхования, заключенный Медведевым при посредничестве «СКБ-банка» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на первый взгляд, защищает заемщика кредитов (и его наследников) от проблем в случае, если человек временно или навсегда перестанет быть трудоспособным: его долг покроет страховка. Среди рисков, которые указаны в качестве страховых случаев – смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования и временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. На деле страховка оказалась «фиговым листком», который сам заемщик и подписал.
В договоре, который, как водится, набран очень мелким шрифтом, указывается, что есть «исключения из страхового случая». Этих исключений – две страницы, 25 пунктов, в каждом – по десятку и более разных случаев. От нанесения повреждений самому себе, травм в результате алкогольного отравления, травмоопасных занятий и хобби, абортов, лечения зубов, последствий медицинского лечения (удивительный пункт!) до самоубийств и воздействий ядерного взрыва. Если потратить несколько часов на изучение всех «исключений», то можно понять, что страховая, похоже, застраховала себя от любой возможности что-либо платить своему клиенту. Изящный пункт «10.1.17. Вследствие любых болезней (заболеваний)» в конкретном случае с Медведевым означает, что инвалидность I группы по онкологическому заболеванию страховым случаем не является – венец этого творения казуистики.
Отметим, что договор – типовой. А это значит, что любой из клиентов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключивший договор страхования как заемщик кредита, может попасть в подобную ситуацию.
Разговор через суд
Пока Медведев оставался нетрудоспособным, долги по кредиту росли. 28 ноября 2019 года ПАО «СКБ-банк» выставил претензию и требовал полностью погасить оставшуюся сумму кредита, добился судебного приказа. Медведев обратился в мировой суд, судебный приказ был отменен мировым судьей.
Медведев продолжал лечение. И это дало эффект, в феврале 2020 года больному установили вторую группу инвалидности. А 4 сентября 2020 года он получил судебный иск с требованием вернуть банку 1 миллион 368 тысяч 840 рублей.
В Нефтеюганском районном суде подтвердили, что 6 сентября было зарегистрировано заявление о взыскании сумм по кредитному договору. Истцом выступает ПАО «СКБ-Банк», ответчиком – Василий Медведев. Слушание по делу назначено на 9 ноября», – пояснили в суде. Отметим, что истец просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. Для него в этом деле, вероятно, все ясно. Третья сторона конфликта – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – в процессе не заявлена вовсе. Очевидно, кредитная организация четко дает понять: отношения заемщика Медведева со страховой компанией «СКБ-банк» не касаются. Очевидно, там забыли, что, будучи агентом страховой компании, именно банк заключал с Медведевым договор страхования, оказавшийся «фиговым листочком». И сколько подобных договоров было заключено с 2015 года – знают именно в банке.
Эксперт Общероссийского народного фронта в Югре Наталья Макагон попыталась разобраться в проблеме, но, по ее словам, представители банка не выходят на контакт.
«История возмутительная. Я сама много раз пыталась связаться с «СКБ-Банком», все безрезультатно. Очевидно, банк решил сделать вид, что этой истории нет. Обратной связи от банка за прошлую неделю мы не получили», – заявила эксперт ОНФ по Югре.
На официальный запрос РИА «ФедералПресс» в пресс-службе «СКБ-Банка» отказались от комментария.
Фото: ФедералПресс /Елена Сычева,Дмитрий Барков, Полина Зиновьева