Долги россиян в 2012-2019 годах выросли в 2,67 раза: люди стали больше занимать и меньше отдавать. В 2012-м Федеральная служба судебных приставов (ФССП) сообщила о 52 тысячах исполнительных производств на сумму 4,182 млрд рублей. В 2019-м сумма количество взысканий выросло до 103 тысяч на общую сумму 11,183 млрд рублей. Почему все больше россиян живут в кредит и как преодолеть кредитную зависимость, «ФедералПресс» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта Минфина РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования» Светлана Муравская.
Светлана, тяжело ли жить без долгов и бесконечных кредитов? Долговые ямы — удел малообеспеченных?
— Так и хочется ответить на этот вопрос коротко: чтобы жить без долгов, не надо влезать в долги. Но эта очень простая истина нуждается в развернутом пояснении. Если вы думаете, что долги образуются только у несостоятельных граждан, то вы заблуждаетесь. В долги влезают абсолютно все слои населения, причем, чем выше уровень доходов, тем более внушительные суммы одалживают.
Много ли россияне должны?
— Начнем с сухой статистики. Согласно ведомственной статистической отчетности Федеральной службы судебных приставов, общее количество исполнительных производств, находившихся на исполнении, в 2012 году составляло только 52 тысячи на общую сумму 4,182 млрд рублей, а в 2019 году – уже 103 тысячи на общую сумму 11,183 млрд рублей. Рост количества производств 2019 года по отношению к количеству производств 2012 года почти в два раза в натуральном выражении, а в денежном выражении долги выросли в 2,67 раза. Это означает, что россияне стали больше брать в долг и меньше отдавать.
Что или кто толкает людей на новые займы, кредиты? Как вообще возникает идея взять в долг?
— Представим себе, что у человека есть какая-то потребность, но нет финансовой возможности ее удовлетворить. Именно тогда он по какой-то причине принимает решение занять деньги в долг и реализовать свою потребность безотлагательно.
Но можно же подождать, накопить необходимую сумму, обдумать траты?
— Да, но этот человек не готов откладывать реализацию своего желания, не готов подождать, например, следующей зарплаты, а желает потратить деньги здесь и сейчас.
Почему так происходит, и взрослые люди не могут совладать со своими желаниями?
- Отчасти, дело в психологии, зависимости от общественного мнения, «общепринятых» норм. Возможно, такой человек является психологически незрелой личностью, не готовой принимать реальность таковой, какая она есть. Он не готов мириться со своим уровнем достатка и желает большего. Особенно сильно ощущение низкого качества жизни возникает при сравнении себя с другими, например, с популярными блогерами, демонстрирующими роскошную жизнь в социальных сетях.
Возможно, в детстве у такого человека были достаточно строгие родители, которые воспитывали его авторитарно и многого требовали. Этот ребенок не вполне понимал, что значит «хочу», зато хорошо знал, что значит «должен». У него остался «внутренний родитель», который заставляет и сейчас чувствовать себя должным, и тогда этот человек берет деньги в долг, вспоминая то чувство, когда он был кому-то обязан. Возможно, наоборот, в детстве у такого человека были обожающие родители, которые потакали всем прихотям своего ребёнка, и он хорошо усвоил, что значит «хочу», но не вполне был знаком с позицией «должен». И вот, когда этот человек вырос, но зарабатывает недостаточно, ему хочется прямо здесь и сейчас, поэтому он берет в долг и, чаще всего, не отдает.
Возможно, есть психологическая потребность выглядеть лучше, краше, богаче, сильнее, чем это возможно при его уровне достатка, и эта задача решается одалживанием дополнительных средств.
Неофициальный девиз некоторых музыкальных сообществ — «живи быстро, умри молодым». Они брали и берут от жизни все через призму творчества. С «кредитной иглой» возможны параллели?
— Возможно, человек, в целом, очень рисковый и живет «сегодняшним днем», его мало интересует будущее, он не задумывается о том, что будет через 5 или 10 лет и вообще о будущем не думает. Такое бывает, когда будущего боятся, как правило, за этим кроется страх старости и смерти. Но это совсем другая история. Конечно, здесь перечислены не все причины, побуждающие взять деньги в долг, но их и так достаточно. Главное, что следует усвоить: брать деньги в долг = не принимать реальность, брать деньги в долг = неспособность планировать, брать деньги в долг = перекладывать ответственность.
А если форс-мажор, и деньги нужны срочно, возможно, для жизненно важных действий, а не ради общества потребления?
— Да, разумеется, бывают такие исключительные ситуации, когда просто жизненно необходимы дополнительные средства, но их нет. Тогда приходится занимать. Этого можно избежать, планируя свои расходы заранее, в том числе и непредвиденные расходы, страхуя свою ответственность в страховых компаниях, откладывая «на черный день». Этому как раз и учат финансовые консультанты.
Какие советы есть в арсенале финансовых консультантов?
— Взять деньги в долг – это всего лишь один способ получить желаемое. Другим способом может стать больший заработок, третьим – сохранение и преумножение заработанных денег. Какой способ выбираете вы? Первый способ (взять в долг) ведет к плачевным последствиям, ведь за быстрое удовольствие придется долго расплачиваться. Второй и третий способ помогают получить больше, но не так быстро. Помните, мы говорили о детях? Именно дети часто не могут откладывать свои желания на потом, потому что они живут в «здесь и сейчас», у них пока не сформировано понятие будущего. Но мы уже не дети, мы знаем о причинно-следственных связях, об ответственности за принятые решения, о том, что за все приходится платить деньгами или временем. Когда взрослый принимает решение взять деньги в долг, он четко знает, когда, из каких источников сможет погасить этот долг, и имеет план «Б» на случай, если план «А» не сработает.
Существует ли, как сейчас модно выражаться, «три простых правила» жизни без долгов?
— Конечно. Во-первых, нужно разобраться со своим прошлым. Самый простой способ это сделать – посетить психолога. Но не всем людям с долгами это по карману, поэтому можно постараться это сделать самостоятельно, хотя бы приблизиться к решению этой задачи.
Помощь психолога и тяга к займам. Какова взаимосвязь? А как же финансовые консультанты?
— Когда мы говорили о причинах того, что люди берут деньги в долг, мы затронули вопросы глубинной психологии, вопросы воспитания и того, что с вами случилось однажды или регулярно происходило в детстве. Вспомните, каковы были отношения к деньгам и долгам в вашей семье? Брали ли ваши родители в долг? Жили ли они в достатке или от зарплаты до зарплаты? А что вы думали на этот счёт? Я предлагаю написать самому себе письмо-воспоминание на тему «Я и моё отношение к деньгам».
Насколько откровенным должно быть такое «послание»?
— Вы можете написать все, что вспомните из вашего детства об этой теме, вспомнить, как вы заработали первые деньги и на что их потратили, записать все свои убеждения, связанные с деньгами. А потом прочитать это письмо вслух или даже обсудить со своим супругом или супругой.
Домашним стоит подвергнуть себя самоанализу?
— Пусть и ваш спутник напишет такое же письмо о себе, тогда картина будет более полной. Вы оба поймете о себе многое и сможете во многом разобраться, помогая друг другу и поддерживая.
Как научиться грамотно вести бюджет? Личный или семейный? И тяжело ли в учении перед боем с кредитными соблазнами?
— Нужно научиться финансовой грамотности. Давайте посмотрим на структуру доходов и расходов типичного россиянина. У человека есть какой-то уровень доходов: это могут быть доходы от его деятельности (зарплата, если это наёмный сотрудник; доходы от бизнеса или самозанятости, если человек работает «на себя»; стипендия, если это студент), доходы от инвестиций и иные поступления. Вместе с тем у человека есть и расходы: ежемесячные обязательные платежи (квартплата, коммунальные услуги, расходы на мобильную связь и интернет, оплата проезда или топлива для машины); периодические расходы (одежда, обувь, развлечения, путешествия); крупные покупки (машина, квартира, дача, ремонт); непредвиденные расходы (авария, болезнь).
Как взять кредитные каникулы? Лайфхак от эксперта Проекта Минфина
Это перечень для ведения индивидуального бюджета? Если к обсуждению присоединятся родственники, статус покупок может измениться.
— Когда вы будете составлять такой список доходов и расходов, учитывайте, пожалуйста, доходы и расходы всех членов своей семьи. Первое правило здесь – совместно обсуждать бюджет и потребности вех членов семьи (например, папина машина не более важна для папы, чем машинка сына для сына).
Второе главное правило – необязательные расходы должны идти только после обязательных (нельзя пойти на маникюр, не заплатив за квартиру).
Каждая семья должна иметь в обязательном порядке запас денежных средств на случай непредвиденных ситуаций в размере суммы ежемесячных расходов не менее, чем на три месяца, а лучше на шесть, в идеале – на двенадцать месяцев. Вот тогда такое домохозяйство называется финансово устойчивым и стабильным. Случись какая-то неприятная ситуация (болезнь, потеря работы, пандемия коронавируса) у вас есть «подушка безопасности», которая поможет пережить безболезненно сложности, не снижая качество жизни.
Как ее правильно создать и не переусердствовать, откладывая все «свободные» деньги в кубышку?
— Начинать копить такую подушку безопасности следует, откладывая ежемесячно небольшой процент от своего постоянного источника доходов. Если вы будете откладывать 10% от своего заработка, даже без учета капитализации средств, вы быстро накопите нужную сумму.
Если человек, по разным причинам, категорически не хочет или не может брать деньги в долг, как ему быть с покупкой вожделенного товара или услуги?
— Одним из способов получить желаемое без использования заемных средств является минимизация своих расходов. Да, этот способ не позволяет на 100% удовлетворить ваши желания, потому что мы всегда хотим больше, чем можем, но он способен снять высокий уровень психологического напряжения от того, что вы не можете позволить себе желаемое прямо сейчас.
Модное слово — лайфхак — применимо в данной ситуации? Какие не очевидные, однако постоянно мелькающие перед глазами лайфхаки вы можете привести в пример?
— Экономить можно, покупая вещи в моменты распродаж, используя купоны на скидки и участвуя в различных акциях, оформив опцию кэшбека для своей карты, став постоянным покупателем в маркетплейсах с хорошей программой лояльности.
Довольно сложно отказаться от новых покупок в мире агрессивной рекламы и общественного мнения. Новинки моды и IT-сектора постоянно намекают на обновление гардероба или гаджетов.
— Отказаться от долгов можно, придя к разумному потреблению. Когда вы решите купить еще одну сумочку или поменять телефон, задайте себе вопросы: «Зачем? Зачем мне эта вещь? Какую мою потребность она закрывает? Что я с помощью нее хочу решить?» Вполне возможно, что ответы на эти вопросы вас удивят. Может быть, сумочка вам нужна, чтобы унять тревогу или казаться себе более привлекательной, а новый телефон нужен, чтобы выглядеть круче перед коллегами. Понимая, с какой целью вы планируете потратить заработанные деньги, вы будете более рационально расходовать свой бюджет. Нужно изменить свое мышление. Есть чудесная поговорка «Жить – хорошо! А хорошо жить – еще лучше!». Чтобы иметь больше, нужно больше зарабатывать. На коуч-сессиях с клиентами я часто прорабатываю вопросы повышения уровня благосостояния. Не секрет, что в современной реальности деньги = возможности. Иметь достаточное количество средств хочется каждому гражданину каждой страны, но не каждый способен зарабатывать большие деньги в силу своих собственных внутренних ограничений. Именно эти ограничения мы выявляем и трансформируем в возможности, уникальные способности и веру в себя и свои силы.
Допустим, человек составил список ограничений. Каков следующий шаг?
— Теперь подумайте, как вы можете реализовать эти новые возможности и где будут применимы эти новые убеждения? Может быть, вам стоит получить дополнительные навыки? Может быть, вы можете использовать уже существующие у вас знания, чтобы зарабатывать больше? Кто готов платить вам больше за вашу работу? Подумайте, поищите единомышленников, которые тоже стремятся к развитию. Зарабатывать больше и иметь больше возможностей в современном мире можно. Никогда раньше история не знала столь стремительных и столь значительных изменений в социальном лифте, как сегодня.
И в завершение — реально ли обывателю жить без долгов, при этом покупать то, что хочешь (или то, что нужно)?
— Чтобы избавиться от долгов, нужно правильно планировать доходы и расходы, составить личный финансовый план, начать откладывать «на черный день», подумать о страховании рисков, научиться экономить и разумно потреблять блага, избавиться от психологических проблем, изменить мышление и свой образ жизни, нужно развиваться, совершенствоваться и зарабатывать больше, чем тратите.
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева