Закредитованность населения России, как и жителей Петербурга, ежегодно растет. Люди берут кредиты не только на приобретение жилья и другие крупные покупки, но даже на то, чтобы собрать ребенка в школу, или на еду. В то же время увеличивается и количество граждан-банкротов. На фоне растущих тарифов ЖКХ и цен на прочие услуги стремительно падает качество жизни населения. «ФедералПресс» разбирался в причинах происходящего.
Рост кредитного портфеля жителей Петербурга
К 1 марта 2023 года петербуржцы набрали кредитов на общую сумму 1,5 трлн рублей. При этом у горожан образовалась просроченная задолженность на 40,8 млрд рублей, сообщили «ФедералПресс» в пресс-службе «Банка России». Размер кредитного портфеля, как и долга, растет с каждым годом. К марту 2022 года жители Северной столицы заняли у банков 1,4 трлн рублей, а сумма просроченных платежей тогда составляла 38,4 млрд рублей. Таким образом, только за последний год общий долг петербуржцев перед банками увеличился на 2,5 млрд рублей.
Ситуация усугубляется еще и тем, что петербуржцам буквально нечего отдавать банкам. Растет число граждан-банкротов. В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве «Федресурс» «ФедералПресс» рассказали, что за прошлый год количество физических банкротств выросло на 23 %. По всей России число граждан-банкротов в первом квартале 2023 года увеличилось на 40,3 %.
Люди берут кредиты, чтобы решить вопросы с жильем. Так, из общего кредитного портфеля, который в Петербурге равен 1,5 трлн рублей, 918,63 миллиарда – это деньги, взятые на покупку дома или квартиры. Задолженность по ипотеке у горожан составляет почти 3 млрд рублей.
Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал отметил, что темпы закредитованности петербуржцев в 2023 году снижаются по сравнению с 2020–2022 годами. По его словам, небольшое снижение связано с ужесточением кредитной политики – требования к заемщикам стали более строгими, при этом спрос на кредиты в Петербурге остается высоким. Также он отметил, что получатели кредитов стали более ответственными: чтобы расплатиться с долгами, они устраиваются на вторую работу, обращаются в банк за рефинансированием и кредитными каникулами для снижения финансовой нагрузки.
Почему граждане все чаще прибегают к кредитам
Само по себе наличие кредитов не является проблемой, объяснил «ФедералПресс» доцент кафедры экономики, руководитель мастерской программы «Финансовые инструменты в экономике» СЗИУ РАНХиГС Артем Голубев. Однако, по его словам, кредитная нагрузка становится критической, когда большая доля ежемесячного дохода семьи уходит на оплату кредитов.
«Доля людей с большой кредитной нагрузкой увеличивается. Это самая большая проблема как для банков, так как растет процент невозвратных кредитов, так и для самих граждан, потому что вероятность вернуть деньги у них сокращается. Люди надеются, что у них повысятся доходы и они закроют кредит либо произойдет сокращение процентной ставки», – сказал экономист.
Однако на рост доходов граждан, как и на понижение процентной ставки, рассчитывать не приходится, обратил внимание эксперт. В связи с этим прогноз неутешительный: число невозвратных кредитов и физических банкротств будет расти. Проблема физического банкротства носит долгосрочный характер, отметил Голубев. Человек, решивший стать банкротом, в дальнейшем не сможет воспользоваться услугами банка.
Такое положение дел обусловлено международной ситуацией, уверен экономист. Ситуацию не спасет и малый бизнес, несмотря на то что идут разговоры об освобождении ниш. Дело все в том, что товары и услуги предпринимателей направлены на конечного потребителя, у которого не растут реально располагаемые доходы (это номинальные доходы, скорректированные на уровень инфляции и на кредитную нагрузку). Более того, они снижаются.
«Это угроза для малого бизнеса. Треть – это люди, которые берут кредиты и работают в малом бизнесе, а если у них возникают проблемы, то нет оснований индексировать зарплату своим работникам. Таким образом, круг замкнулся», – отметил эксперт.
Экономист Петр Коловангин сообщил «ФедералПресс», что закредитованность является результатом «абсолютно низкой заработной платы подавляющего большинства наших граждан».
«Доходы и зарплаты растут медленнее, чем инфляция. Труд в современной России недооценен примерно в два-три раза по аналогичному сравнению с таким же квалифицированным трудом в западных странах Европы», – уверен эксперт.
Коловангин отметил, что в течение 30 лет в России воспитывали общество потребителей, при этом доходов у россиян нет. «Отсюда закредитованность: люди идут в банк. Там их встречают ростовщики с большими процентами. Граждане залезают в долги. В советское время кредитные ставки были в 10–20 раз ниже, чем сейчас. Существовала практика списания долгов населения. Создавались условия более-менее социально справедливого национального дохода», – пояснил он.
Причины низких доходов – не только недооцененность труда, но и высокие тарифы ЖКХ, отметил Коловангин. «В общем бюджете траты на коммуналку составляют по Петербургу от 15 % до 25 % бюджета семьи, а это много», – сказал эксперт.
В результате снижается уровень и качество потребления, происходит сжатие потребительского спроса, нарастают кризисные явления.
Как выбраться из долговой ямы
Чтобы расправиться с долгами, можно воспользоваться следующими советами:
1. Если у вас есть кредит, постарайтесь быстрее его погасить за счет увеличения платежа. Например, если вы будете направлять в банк на тысячу больше, то вы уже сможете сэкономить на процентах.
2. Создайте подушку безопасности. Даже если у вас нет возможности откладывать крупные суммы или как минимум 10 % от зарплаты, постарайтесь вносить в копилку хотя бы тысячу или две в месяц. Эти действия могут уберечь вас от очередного кредита.
3. Постарайтесь скопить деньги на отпуск и крупные покупки заранее, а не прибегать к кредиту. Если вы знаете, что у вас летом намечается путешествие, то сразу же после одних каникул начинайте откладывать на другие.
4. Некоторые берут кредит, чтобы собрать ребенка к школе. Чтобы избежать таких действий, нужно заранее на протяжении года покупать детям необходимые для обучения вещи.
5. Найдите подработку. Вы можете для этого пожертвовать одним выходным днем, монетизировать свое хобби или, например, пару часов в день таксовать. Если вы знаете английский язык, то можно брать хотя бы одного ученика для репетиторства.
6. Откажитесь от необязательных расходов. Например, можно ограничивать себя в услугах такси или отказаться от доставки еды.
Люди, конечно, могут экономить на всем и вместо выходных работать, но ситуацию надо решать глобально. Экономист Петр Коловангин предложил обратить внимание на доходы от нефтегазового сектора, в частности на графу «прибыль от природной или ресурсной ренты». По закону о природных ресурсах нефть и газ являются собственностью всей нации, а собственник должен получать ренту на объемы произведенной и проданной сырьевой продукции. «Однако эта рента присваивается не всем обществом, а на 50–80 % от общего валового дохода частными лицами. Какая доля остается обществу, а какая поступает олигархату, перераспределяется между чиновниками, не помогая гражданам воспроизводить свою жизнь?» – задается вопросом Коловангин.
По словам эксперта, который занимался этой темой около 30 лет и написал книгу «Собственность на землю в России. История и современность», если государство не вводит прогрессивную шкалу налогообложения на сверхдоходы от газа и нефти, то следует открыть для всех граждан индивидуальные ресурсные счета, на которые должны поступать доходы от продажи нефти и газа. Так сделано в Норвегии: все ресурсы объявлены национальным достоянием.
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева; Инфографика: ФедералПресс
Эксклюзивы «ФедералПресс»