За последние четыре года долговая нагрузка на россиян кратно выросла, отмечают аналитики Центробанка. В 2024 году сумма начисленных процентов по кредитам превысила 600 миллиардов рублей. В ЦБ подчеркнули, что на ситуацию оказали влияние повышение процентных ставок и рост спроса на финансовые услуги. Угрожают ли российской экономике невыплаченные кредиты россиян, читайте в материале «ФедералПресс».
Недоступные ссуды
Долговая нагрузка на россиян в минувшем году достигла 608,7 миллиарда рублей – именно столько заемщикам предстоит выплатить кредиторам в ближайший месяц с отчетной даты, чтобы погасить кредиты по графику, заявили в Центробанке. С января по декабрь 2024 года этот показатель вырос на 22,2 %, в то время как в 2023 году рост составил 8,5 процента. В январе прошлого года сумма долга россиян перед банками составляла 497,3 миллиарда рублей.
Рекордный рост суммы процентов в 2024 году обусловлен повышением процентных ставок на финансовые продукты и рост спроса на кредиты, считают аналитики. Летом прошлого года ЦБ вернулся к ужесточению денежно-кредитной политики – ключевая ставка с июня 2024 выросла с 16 до 21 % годовых. Также были ужесточены условия выдачи потребительских и автомобильных кредитов.
«Увеличился спрос на кредиты со стороны населения, а также повысились процентные ставки по кредитам в связи с ростом ключевой ставки Банка России. Соответственно, возрос и объем требований по начисленным процентам по банковским кредитам», – заявили в ЦБ.
Увеличение объема процентов также произошло из-за отмены программы льготной ипотеки, из-за чего россияне фактически потеряли возможность оформлять кредиты на жилье по сниженным ставкам. Впрочем, эксперты отмечают, что начисленные, но не выплаченные проценты по кредитам не квалицифицируются как задолженность.
В 2025 году ставки по потребительским кредитам составят от 30 процентов годовых, считают экономисты. В случае с плохой кредитной историей заемщика проценты могут увеличиться до 40 процентов и выше.
Что говорят эксперты
Кредитная нагрузка высока
Доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова Юлия Коваленко считает, что рост процентов по кредитам связан с высокой ключевой ставкой. «Также это следствие популяризации кредитов на разные цели у граждан России», – указывает собеседница «ФедералПресс». Она отмечает, что вопрос начисления такого большого количества процентов в первую очередь касается финансовой грамотности населения, так как не всегда граждане могут адекватно оценить нагрузку на семью при оформлении различных кредитов.
«Необходимо отметить, что сумма рекордная, но пока не критичная. В настоящее время важно, чтобы граждане активно закрывали имеющиеся кредитные продукты, но не новым кредитом, а именно из собственных средств», – добавляет Коваленко. Эксперт также акцентирует внимание на том, что кредитным организациям следует более детально проверять заемщиков.
Риски дефолтов растут
Завкафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов считает, что «проблемой является даже не сама сумма начисленных процентов, хотя она действительно велика, а темпы роста задолженности и процентных ставок, на которые заемщики часто и не рассчитывали». Он предупреждает о возможном росте числа дефолтов, когда заемщик не справляется с резко растущими обязательствами.
«Позитивный момент заключается в том, что для ранее выданных ипотечных и потребительских кредитов ставка была определена при заключении договора. Проблемы возникают в случае просрочки, когда ставка растет и может стать весьма большой», – отмечает Цыганов. Он подчеркивает, что сумма начисленных процентов отражает рост платежной нагрузки, соразмерный росту кредитных ставок.
«Ситуация станет проблемной в случае существенного роста просроченной задолженности, когда реструктуризация долгов будет затруднена из-за недостатка свободных средств у кредиторов. Чтобы этого не произошло, Банком России предпринимаются меры по охлаждению кредитного рынка», – резюмирует эксперт.
Фото: ФедералПресс / Дмитрий Шевалдин