Закредитованность южноуральцев в период пандемии стала настоящей проблемой. Из-за снижения доходов многие не могут вовремя внести платежи. Между тем, власти приняли закон, который разрешает кредитные каникулы. Но не все банки идут навстречу клиентам. Что предпринять в этом случае, рассказал руководитель антикризисного центра «Советник» Вячеслав Курилин.
«У людей много вопросов, что делать, когда сократился доход, когда возможности оплачивать кредиты нет и как преодолеть эту ситуацию? Очень важно, чтобы люди понимали – выход действительно есть. Как для тех людей, которые действительно оказался в сложной ситуации, и кто можетподтвердить сокращение дохода, так и для тех, кто не может этого сделать.
Основной закон, который помогает гражданам решить свою проблему, связан с предоставлением кредитных каникул до полугода. Основанием является сокращение дохода. Соответственно, в зоне риска в первую очередь те, кто получал «серую» зарплату, либо это была минимальная зарплата, сдельная и пр. Люди, которые не имею официального дохода, самозанятые и ИП – это те, кому сложно доказать сокращение дохода.
Кредитную нагрузку можно сократить несколькими способами. Во-первых, кредитные каникулы. У банков они существуют в нескольких вариантах: это каникулы, которые основаны на законе, и их собственные программы.
Условия для применения кредитных каникул, основанных на законе, достаточно просты. Это сокращение дохода на 30 %, срок использования – шесть месяцев. Есть нюанс по ограничению размера кредита. Например, потребительский не может быть больше 250 тыс. рублей, автокредит – 600 тыс. рублей, кредитные карты – 100 тыс. рублей. И если человек укладывается в эти суммы, он может смело обращаться в банк и тот обязан предоставить каникулы.
Это не право банка, где он может подумать, дать или не дать. Он обязан. И обязан предоставить просто по факту заявления. И в ближайшие три месяца человек должен предоставить необходимые документы. Если заявитель сразу не может донести все, это не является основанием для отказа.
Хотя нюанс про ограничения очень часто людьми игнорируется. Если есть потребительский кредит в 300 тысяч, то, к сожалению, закон о каникулах не работает. Но у банка есть и свои программы, по которым можно получить варианты изменения порядка погашения. Кроме того, есть в банках варианты реструктуризации долга.
Есть вариант «принудительной» реструктуризации. Например, у человека резко изменился доход, а в последующем он восстанавливается, то человек вправе подать заявление о банкротстве и в рамках дела, не рпизнавая себя банкротом, перейти в стадию реструктуризации. И у него будет три года на то, чтобы произвести погашение.
Если человек понимает, что он не может погасить кредиты, даже если ему будут предоставлены каникулы или отсрочка, то он может прибегнуть к крайнему варианту – банкротство.
Что делать, если банки человеку отказывают в предоставлении каникул, ссылаясь на нехватку документов? Это незаконно. Не все банки успели подстроиться под требования, хотя все обязаны. У человека есть 90 дней, чтобы донести необходимые документы. Самый простой способ воздействовать в данном случае – Центробанк. Необходимо написать жалобу, описать ситуацию и приложить отказ.
Очень важно: чтобы в будущем не было проблем, необходимо зафиксировать сам факт обращения человека в банк. Можно обратиться по телефону, но это достаточно сложно зафиксировать. Поэтому нужно обращаться, чтобы «оставались следы». Нужно понимать, что если банк отказал, то в будущем, когда дело дойдет до суда,а заявление зафиксировано, и именно с того момента, когда было подано заявление,предоставят каникулы.
Самый надежный способ – бумага и ручка. Необходимо, чтобы был факт обращения, чтобы можно было идентифицировать клиента, кредитный договор и уведомление о сокращении дохода более чем на 30 %. И можно указать, что документы будут представлены, как только представится возможность. В данном случае заемщик не просит никого, он требует. Это основано на законе.
Когда происходит устное обращение или по телефону, не всегда понятно, что просит человек. У каждого банка разработаны свои программы кредитных каникул, и если человек просто пришел просить какие-то каникулы, то совсем необязательно, что сотрудник банка его поймет. Поэтому самый простой вариант – найти в интернете закон о кредитных каникулах от 1 апреля 2020 года. И ссылку сделать прямо на закон. В данном случае этого недопонимания не будет.
Законом также определено, что если человек в эти 90 дней не укладывается и не успевает принести все документы, он может ходатайствовать об увеличении срока еще на 30 дней. В принципе, серьезный срок, чтобы успеть представить документы.
Более того, по закону можно, например, по ипотеке использовать тот период кредитных каникул, который отступает от момента обращения на 30 дней. То есть, если мы уже пропустили платеж, допустим, на две недели, то пишем заявление и просим, чтобы кредитные каникулы начались две недели назад. И тогда человек не допускает просрочки.
Безусловно, индивидуальных ситуаций много. Возможно, что будут возникать сложности и это спровоцирует некоторое количество обращений в суды. Поэтому нужны документы и факты обращений, отказов. Иначе потом в суде сложно будет доказать, что вы обращались. С одним из крупных банков в Челябинске я общался и банкир привел пример, что к ним обратилось около 250 людей по кредитным каникулам, около 210 заявлений удовлетворили. Потому что у многих есть непонимание по сумме. Если у вас потребительский кредит в 300-400 тысяч, то к сожалению, в рамках закона вы не сможете получить каникулы».
Основано на выступлении Вячеслава Курилина на пресс-конференции ОТВ
Фото:из архива В.Курилина