Россияне продолжают забирать из банков свои валютные сбережения. С начала года со счетов снято более 13 млрд долларов, из них 1,2 миллиарда – только в октябре. Банковская система, очевидно, неожиданно для себя оказалась в непростой ситуации: на фоне оттока капиталов ключевая ставка находится на минимальном уровне. Для сохранения стабильности кредитным учреждениям нужны новые клиенты. Клиентам же нужны гарантии, что завтра их деньги не пропадут вместе с банком. Как надежно вложить сбережения, какому банку отдать предпочтение, «ФедералПресс» рассказал экономист Аяз Алиев:
«При выборе банка первое, из чего надо исходить, так это плохое финансовое состояние. Если у вас активы в банке, необходимо постоянно мониторить ситуацию, следить за уровнем ставки по депозитам. Высокие ставки привлекают клиентов более высоким доходом, но тут как раз и кроется риск: уровень ставки должен примерно соответствовать среднему по рынку. Как вариант – достаточно изучить уровень ставки в банках из топ-10. Если есть серьезное различие, это повод задуматься. Важно также следить за новостным фоном – что говорят о банке в СМИ. Как пример: предписания ЦБ, закрытие филиалов и отделений, сокращение персонала, текучесть кадров, судебные разбирательства, смена владельцев – все это и есть повод забеспокоиться.
Ключевые критерии, свидетельствующие о том, что надо забирать деньги, – это неоднократные проверки ЦБ РФ и снижение кредитного рейтинга. Важно следить за уровнем просроченной задолженности и объемом резервов. Если растет просроченная задолженность, значит банк не получает платежи по кредитам и наращивает резервы. Рост резервов говорит о том, что банку не возвращают деньги по выданным кредитам, а это – проблема при возврате средств вкладчикам.
Также стоит не упустить момент массового вывода средств из банка. Отток капитала способен привести к финансовым затруднениям в банке, и это для вас повод забирать деньги. Стоит также обратить внимание на необоснованные запреты снятия наличных. У каждого банка свой уровень минимальной суммы, которую клиент может снять без оповещения. Если банк меняет этот порог и не может обеспечить беспроблемное снятие накоплений, это уже сигнал.
При выборе банка для открытия депозита нужно обратить внимание, является ли банк участником системы страхования вкладов, – это первое. Второе – внимательно читайте договор, который подписываете при заключении договора вклада. Это должен быть именно договор банковского вклада, он должен соответствовать главе 44 ГК РФ. Нельзя допускать заключения договора инвестирования или инвестиционного страхования – сбережения по такому типу договоров не страхуются.
Третий показатель, на который важно обращать внимание, – рейтинг банка. Стоит изучить рейтинги по российским и международным стандартам и выбрать банк, соответствующий максимальному уровню кредитоспособности, надежности и устойчивости (ААА). Особо надо выделить прогноз агентства. Негативный прогноз свидетельствует о том, что устойчивость и надежность банка с высокой вероятностью понизятся в ближайшей перспективе.
Также стоит изучить мнение клиентов банков. Народный рейтинг – это каталог отзывов, положительных или отрицательных, оставленных клиентами в режиме онлайн. Исходя из них, можно будет сформировать свое мнение о банке.
Анализ финансовых показателей будет полезной информацией. Стоит обратить внимание на динамику активов и динамику собственного капитала. Чем больше капитала, тем выше прочность банка, тем больше банк сможет выдержать процесс оттока капитала, вывод средств со своих счетов. Обратите внимание на динамику прибыли или убытка банка. Убытки способны привести к утрате капитала и довести до банкротства.
Что касается банков с иностранным участием. Они являются такими же полноправными игроками рынка, как и российские. По ряду критериев они не менее устойчивы, чем отечественные. Тарифы и пакеты предлагаемых ими услуг практически идентичны предложениям полностью российских банков. Если обратиться к рейтингу российских и международных рейтинговых агентств по критерию надежности и размеру активов, дочерние структуры иностранных банков возглавили рейтинг.
Достоверным источником информации о надежности того или иного банка является список системно значимых кредитных организаций на сайте ЦБ, деятельность которых регулируется указанием Банка России. Это Сбербанк, ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «ФК Открытие», «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк», «Промсвязьбанк», «Альфа-Банк», «Росбанк», «Московский кредитный банк». Эти банки определяют устойчивость банковской системы РФ. Если банк войдет в предбанкротное состояние, ему будет оказана финансовая помощь. В связи с этим у населения есть шанс вернуть свои средства в случаи банкротства. Надежность этих банков на высоком уровне.
Но вообще к вопросу надежности банков нужно подходить гибко и изучать разные источники информации».
Фото: pxhere.com