Больше 11 млн человек в России имеют три и более кредита или займа. Среди этой группы увеличивается задолженность перед банками. Как бороться с закредитованностью россиян? Кому не нужно брать кредиты и ипотеку? И какой есть самый важный совет по финансовой грамотности? Об этом «ФедералПресс» рассказал инвестиционный банкир, автор Telegram-канала bitkogan Евгений Коган.
Евгений Борисович, день добрый! Сегодня мы поговорим с вами о кредитах, льготной ипотеке и финансовой грамотности россиян. Центробанк подвел статистику по июль прошлого года, согласно которой кредиты и займы имеют 46,7 млн человек, а заемщики с тремя и более ссудами составляют чуть больше 11 млн. И вот среди этой группы выросла задолженность перед банками. В Госдуме обеспокоились и решили предложить наделить Центробанк правом вводить ограничения на выдачу ипотечных кредитов. Как вы оцениваете такую инициативу? Является ли она своевременной?
— Инициатива сама по себе идет из Центробанка. То, что Госдума это дело поддерживает – правильно. Если говорить коротко, да, я считаю, что эта инициатива правильная. Дело в том, что у нас действительно достаточно много людей, которые должны не один кредит, а три-четыре. Нужно с этим бороться, иначе мы получим серьезный долговой кризис. Но пока до этого далеко.
Смотрите, с одной стороны, мы можем говорить: «Ужас-ужас, у нас дико растет количество населения, которое имеет ипотеку!» Но мы сейчас пробежимся по циферкам, посмотрим, что все не так драматично. Есть одна сторона медали, есть вторая.
Я специально подготовил цифры, чтобы мы понимали. Есть такая штука – коэффициент обслуживания долга по кредитам физических лиц. Что это значит? Мы берем долги населения, сравниваем их с реально располагаемыми доходами. И вот это важный показатель. Сам по себе размер долга не важен. Важно, сколько вы имеете доходов и какой процент из этих доходов идет на обслуживание долга.
Смотрим: коэффициент обслуживания долга по кредитам физических лиц в третьем квартале составляет чуть меньше 10,9–11 % При этом за последние пять лет этот коэффициент чуть вырос, он был на 0,3 % меньше. Катастрофа? Не катастрофа. Кстати, в некоторые годы этот коэффициент составлял 11–12 %, сейчас, подчеркиваю, 10,9 % Это не значит, что ни у кого нет проблем. У многих людей они есть, и количество должников, банкротов у нас будет расти. Картинка не совсем радостная, но в среднем 10, 9 % – некритично.
Сравниваем с Западом, с Америкой. У нас высокие процентные ставки, поэтому коэффициент чуть выше. У них это в районе 9 %. То есть в принципе мы где-то в мировом тренде, 9–10 % реально располагаемых доходов населения идут на выплату долгов. Это не очень здорово, но это не смертельный показатель.
Смотрим на другой коэффициент, который для меня лично очень важен. Мы смотрим на обслуживание долга – имеется в виду, сколько у нас дефолтов. Очень интересный момент. Общая сумма просроченных кредитов в России составляет 60 млрд рублей на 1 декабря 2023 года. В процентах от совокупного портфеля ипотеки – это составляет 0,34 %. Очень немного.
Наши люди крутятся, вертятся, делают все что угодно, но держатся и не дефолтят ипотеку. Это очень важно.
Другой показатель. Я смотрю на обслуживание кредитов в микрофинансовых организациях. У нас действительно очень сильно растут долги людей перед микрофинансовыми организациями. В ноябре 2023 года долг россиян перед МФО достиг рекордных 350 млрд рублей, то есть 20 % от года к году. То есть услугами МФО пользуются 20 млн россиян – 13,7 % населения. Многовато! Смотрю, как там дела. Процент невозвратов не такой уж большой. Разговариваю с людьми из этих организаций, они говорят: «Люди скрипят зубами, но платят». И коэффициент просрочки 1,5–2 %. Понимаете, немного. Люди платят. Это говорит о том, что такого эффекта, чтобы все банкротились, массово нет. Но за этими трендами надо следить, и если ситуацию упустить, то это будет плохо. Еще раз говорю, инициатива разумная, и нужно дела брать в свои руки и давать полномочия регулятору устанавливать предельные лимиты. И лучше давать тем, кому не нужно, чем тем, кому нужно, но кто завтра не отдаст. Это может быть цинично, но это так, к сожалению.
Как эта инициатива повлияет на экономику страны?
— В целом позитивно. Знаете, как через тернии к звездам. Она будет понижать коэффициент невозвратов, понижать коэффициент закредитованности населения и тем самым не будет давать людям залезать в долговые ямы.
А как бороться с закредитованностью россиян так, чтобы они не залезали в долговые ямы?
— Есть такое выражение: «Не бойся больших расходов, бойся маленьких доходов». Основная задача – это подъем доходов населения. Сможем поднять доходы населения – будем бороться правильно. Вы же понимаете, что можно не давать в долг, а можно давать людям больше заработать.
Здесь есть два аспекта. Первый – это рост заработных плат, повышение производительности труда. Второй – это расширение шагов на повышение конкурентоспособности экономики и как раз снижение ее огосударствленности.
То есть поднятие инициативы людей, возможность и стимулы, развитие фондового рынка (люди же там зарабатывают), повышение уровня доверия в экономике. Вот что нужно, и, естественно, рост заработных плат и доходов населения, предоставление различных стимулов, программ и так далее. Надо людям давать больше зарабатывать.
А есть какие-то категории, которым вы бы не рекомендовали брать кредиты и ипотеку?
— Разумеется. Мы все – хозяева своего счастья. У людей есть такая проблема, на авось: если человек понимает, что он не в состоянии платить, что все будет уходить на кредиты и долги. К сожалению, у нас люди живут сегодняшним днем, не думая о том, как они будут отдавать свои долги.
Если у человека хотя бы 50 % его доходов уходит на долги, то я бы не рекомендовал увеличивать ему долговую нагрузку по таким ставкам. Вот, например, есть понятие «хочется». В каждом из нас живет ребенок, это нормально. Этот ребенок крутится, вертится, он видит машинку новую, хочет купить ее. Понимает, что машинка ему не по карману, но очень хочется. Он видит, там квартиру хорошую выкидывают. И понимает, что если возьмет эту квартиру, то будет платить кредит 80 % от своих доходов, но очень хочется. Умение самому себе сказать слово «нет» – это, наверное, сегодня самое главное. Мы должны себе и своему ребенку внутри говорить это слово. У нас есть машина, она нас везет, не ломается. Подождем, пока немного снизятся ставки. Я думаю, что к концу года ставки будут ниже на 200–300 базисных пунктов, иначе говоря, 12,5–13 %. Легче будет дышать, надо подождать. Это элемент не только финансовой грамотности, но и нашего внутреннего состояния.
Премьер-министр Михаил Мишустин заявил, что нужно повышать финансовую грамотность россиян. В заключение нашего интервью можете дать какой-нибудь важный базовый совет по финансовой грамотности?
— Главная задача нашей финансовой грамотности – когда человек четко понимает, чего он хочет. А обычно ты ему задаешь вопрос на фондовом рынке: «Ты зачем пришел?» «Денег заработать». Давай разберемся, ты пришел сберечь свои деньги, составить программу на образование ребенка. Так давай об этом и говорить и это выстраивать. Тут не место авантюрам и каким-то безумным спекуляциям. Нужно научиться определять свои цели.
Например, человек продал квартиру, пока не планирует купить новую или планирует через год. Вот у него лежит, например, 15 млн рублей. Я же с этим каждый день сталкиваюсь: «Ой, давайте, я хочу заработать, эти 15 млн превратить в 30 млн». А если ты проиграешь? Человек должен научиться четко отвечать на вопрос, что он хочет, зачем ему, зачем он приходит на финансовый рынок, на фондовый рынок.
Если эти 15 млн превратятся в 17 млн – это будет хорошо, в 18 – замечательно. Но не стоит делать ничего такого, чтобы поставить деньги под риск. Если останется 10 млн, он останется без квартиры. Люди не умеют ставить эти задачи. Пришел денег заработать – тут вот сейчас вырастет, я пойду вот это куплю, а это вот упадет почему-то. Бездумно. Сосед пошел купить – и я пошел купить.
Нужно научиться четко управлять и своими страстями, и эмоциями, а самое главное – хотелками. А если люди не знают, как, то обращаться к профессионалам, потому что моя, например, задача как специалиста по инвестициям и бизнесмена, эксперта – четко разобраться. Знаете, как психолог задает вопросы. Разобраться, чего человеку надо – это моя работа. И четко выстроить план, который подходит ему.
Каждый человек должен научится строить тот план, который нужен не дяде, не соседу, а ему лично для достижения цели. Сможет – значит, мы добились, эта та самая финансовая грамотность. Научиться себе ставить правильный вопрос и давать себе правильный ответ.
Фото: РИА Новости / Павел Бедняков, из личного архива Евгения Когана
Эксклюзивы «ФедералПресс»