Коронакризис заставил людей затянуть пояса. Доходы у многих сократились, а вот обязательства остались – коммуналка, связь, кредиты. Число неплательщиков по займам растет, а тем временем банковские ставки по кредитам упали до рекордных показателей. Стоит ли воспользоваться этим и взвалить на себя новые финансовые обязательства (конечно, если финансовые возможности позволяют это сделать) или лучше подождать? Об этом «ФедералПресс» рассказал эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Дмитрий Московкин.
«Вторая волна пандемии коронавируса уже накатилась на США, Австралию, Израиль, Казахстан, Узбекистан, Индию... Список можно продолжать и актуализировать ежедневно. Очевидно, что для мировой экономики это не предвещает ничего хорошего. Россия в целом стоит особняком среди других стран вместе с Китаем и некоторыми другими исключительными историями. Однако обольщаться рано. И первая волна наделала немало шума и значительно повлияла на финансовое положение страны, особенно сектор потребительского кредитования.
Бюро кредитных историй EQUIFAX в середине июля опубликовало статистику о выданных кредитах россиянам во время пандемии коронавируса. Так, объём просроченной задолженности в мае-июне 2020 года взлетел: по автокредитам рост составил 129%, а объём ипотечных займов, которые не обслуживаются 30-60 дней, вырос на 125%. Вместе с этим в марте было выдано займов почти на триллион рублей, а это – рекордный показатель!
Уже сейчас население не может обслуживать долговые обязательства, а банки, осознав серьёзность ситуации, стали «закручивать гайки», отклоняя больше половины заявок на кредиты даже по зарплатным проектам.
Это пока ранняя просрочка. По метрикам ЦБ просроченными являются долги, которые не обслуживаются в течении более чем 90 дней. Таким образом, нынешняя статистика может свидетельствовать о появлении пузыря в сфере потребительского кредитования.
А как с ипотекой и автокредитами? С одной стороны, Центробанк выбрал стратегию постепенного смягчения монетарной политики, и мы уже сейчас можем наблюдать рекордно низкую ставку рефинансирования – 4,25%.
Центробанк стимулирует сектор потребительского кредитования, особенно на ипотечном рынке недвижимости. Для банков ипотечные кредиты считаются самыми «хорошими», то есть максимально обеспеченными как самой недвижимостью (с относительно высокой ликвидностью), так и мотивацией заёмщика, покупающего жизненно важный для себя актив. При этом количество потребительских кредитов на бытовые нужды постепенно сокращается. Уже в апреле банки начали ужесточение стандартов кредитования, что повлекло за собой падение доли одобренных заявок по кредитным картам в мае до 31%, сократившись за год на 8%.
Есть ещё одна важная ниша – автокредиты. Российские банки в апреле выдали всего 15,8 тысячи автокредитов на 11,6 млрд рублей, что меньше прошлогодних количества и объема выданных кредитов в пять раз, подсчитали для РИА Новости в бюро кредитных историй «Эквифакс».
При этом по сравнению с мартом число выданных автокредитов сократилось в 4,8 раза, а объем выдач – в 5,4 раза. По данным компании, за апрель в месячном выражении значительно снизилась средняя сумма кредита на автомобиль – на 11%, до 734,1 тысячи рублей. В апреле прошлого года показатель был всего на 1,4 тысячи рублей меньше.
Экономика на стоп-кране. Пока не прояснится ситуация со второй волной коронавируса в России, бизнес будет держаться одной рукой за руль, чтобы не съехать в кювет, а другой – за стоп-кран, чтобы случайно не врезаться в бетонную стену ограничений. При этом о педали газа никто уже не задумывается.
Стоит ли брать кредиты сегодня? Такой низкой ставки ещё никогда не было, но и положение россиян очень подвешенное. Если у вас есть подушка безопасности, а первоначальный взнос по ипотеке вы можете внести без использования потребительских кредитов, то сейчас, пожалуй, лучшее для этого время. Зафиксировать ежемесячный платёж на низком уровне, возможно, уже не удастся, так как, если ставка пойдёт ещё ниже, то всегда будет возможность рефинансировать ипотеку, но если ставка пойдёт вверх, то платёж по займу вам никто увеличить не сможет.
Что же касается автокредитов и обычных потребительских займах, то, думаю, кризис – время для оптимизации своего семейного бюджета, а не для обрезания денежного потока. В итоге можно лишиться гораздо большего: и денег, и приобретённых на них вещей».
Фото: pxfuel.com