На рынке потребительского кредитования Пермского края сложилась интересная ситуация: средняя сумма кредита в октябре 2020 года по сравнению с таким же периодом прошлого года увеличилась на 26,7 %. Население закредитовывается, а доходы не растут. По мнению экспертов, это может привести к банковскому кризису. Подробности – в материале «ФедералПресс».
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер потребительского кредита в Прикамье в октябре 2020 года составил 205,8 тысячи рублей. Это на 43,4 тысячи (26,7 %) больше, чем год назад.
При этом число выданных кредитов уменьшилось на те же 26,6 %. В октябре жители Пермского края получили 209 тысяч потребкредитов – это на 75 тысяч меньше, чем годом ранее. В чем же логика?
«Логика состоит в том, что банки стали меньше выдавать кредиты, жестко отсекая тех заемщиков, в чьей платежеспособности они не уверены, – говорит экономист Антон Любич. – С другой стороны, банкам же нужно как-то зарабатывать – годовой план, несмотря на пандемию, никто не отменял».
«План нужно выполнять, поэтому банки стали одобрять большие суммы– на их взгляд, качественным заемщикам, которые могут обслуживать большие кредиты, – рассказывает генеральный директор АКБ «Проинвестбанк» Александр Воронцов. – Раньше эти клиенты реже брали кредиты по высоким процентным ставкам. Теперь ставки снизились, вырос спрос и число предложений для них».
Хотите быть хорошим заемщиком для банка? Для этого вы должны брать потребительский кредит в том же банке, что и раньше (естественно, погасив предыдущую задолженность вовремя и в полном объеме). Или же достаточно долгое время иметь зарплатный или текущий счет в банке. Тогда кредит вам продадут не по модели «клиент обратился в банк», а наоборот, «банк обратился к клиенту» и сделал вам предложение.
По данным Банка России, хотя бы один кредит имеет половина работающего населения страны. Четверть населения физически не может взять кредит из-за низких доходов, еще 25 % он не нужен по причине наличия собственных средств. То есть кредитами сегодня охвачены практически все, кто теоретически может и хочет их взять.
Однако обратная сторона ситуации в том, что границы между традиционными кредитными продуктами постепенно размываются. Заемщики стали покупать по потребительским кредитам не только бытовую технику, одежду, гаджеты и аксессуары, но и использовать их не совсем по назначению. Например, на покупку автомобиля – по разным данным, таких заемщиков может быть до 15 % в зависимости от банка. Или на первоначальный взнос по ипотеке – до 10 % от числа взявших потребительский кредит. И это может со временем стать головной болью для всех участников рынка.
«Банки относятся к этим заемщикам крайне отрицательно, но такое бывает, – поясняет Александр Воронцов. – Это свидетельствует о том, что у человека просто нет денег на первоначальный взнос, он сознательно обманывает кредитора и пытается приобрести имущество целиком на заемные средства».
Ставка по потребительскому кредиту всегда выше, чем по залоговому. Злоупотребление такими кредитами может привести к печальным последствиям.
«Эти расходы зачастую непосильным бременем ложатся на заемщика и не позволяют ему качественно обслуживать основной кредит, – говорит Воронцов. – Потом эти люди охотно мигрируют в сторону МФО, где вынуждены кредитоваться на гораздо худших условиях».
Человек получает на счет деньги, а куда их потратить – дело его. Потребительский кредит, как правило, нецелевой, он не требует оформления залога, процедуры синхронизации продажи автомобиля или внесения первоначального взноса за квартиру с подписанием ипотечного договора.
«Автокредит на покупку автомобиля не рассматривал изначально, – говорит индивидуальный предприниматель Юрий Старков. – Слишком много препонов: страхование жизни, обязательное каско, которое повышает стоимость автомобиля на 100 тысяч. Потребительский кредит, на мой взгляд, честнее».
Увы, хороший заемщик в любой момент может стать плохим. Из-за болезни, потери работы, да мало ли что еще может случиться. Особенно это касается ипотечников. Тогда заемщик начинает нарушать график платежей, потому что из двух зол выбирает меньшее – все имеющиеся ресурсы используются на погашение ипотеки, поскольку человек не хочет потерять квартиру. А если теряет, то остается еще и с долгами по потребительскому кредиту.
«На фоне пандемии Банк России снизил требования к банковской системе, – поясняет финансовый эксперт, автор проекта «Семейный финансовый клуб «Лесная биржа» Эдуард Матвеев. – Кроме того, идет накачка банков низкодоходными облигациями федерального займа. Эмиссия вносит серьезный дисбаланс в ситуацию на рынках».
По мнению аналитиков, на рынке надуваются финансовые пузыри, которые рано или поздно лопнут.
«Население закредитовывается, доходы снижаются, как люди будут возвращать долги, непонятно, – продолжает Эдуард Матвеев. – Это ударит по банкам. Многие эксперты прогнозируют, что в 2021 году может наступить банковский кризис».
Сегодня в Перми взять кредит на любые цели можно в среднем под 9–14 % годовых. Если где то обещают меньше, то это, как правило, рекламная процентная ставка, зависящая от множества гипотетических условий, которые редко когда сходятся.
Впереди Новый год. Собственных денег на празднование, на подарки, на погашение других ссуд точно хватит не всем. То есть ждем декабрьского роста выдачи потребительских кредитов и роста долговой нагрузки жителей края в 2021 году?
Фото: ФедералПресс / Елена Майорова