Российские банки начали активно продвигать один из популярных продуктов – мультивалютные карты, которые поддерживаются китайской системой Union Pay. Они позиционируются как универсальное средство для проведения платежей в зарубежных странах. Почему они не смогут решить весь комплекс проблем россиян-покупателей – разбирался «ФедералПресс».
Расстановка сил в кризисной ситуации
После начала специальной военной операции в 2022 году российские финансовые институты были отключены от международной платежной системы SWIFT. Систему передачи информации между банками пришлось перенастраивать, причем делать это в кратчайшие сроки. По данным экспертов, через SWIFT проходило более 80 % внутренних переводов, остальное приходилось на заграничные платежи.
Страховочный вариант сработал достаточно быстро – в строй вступила российская система передачи финансовых сообщений (СПФС), которая разрабатывалась как аналог SWIFT.
Если для банков России момент отключения от SWIFT был кризисным, то пользователи внутри страны перехода практически не заметили. Чего нельзя сказать об организациях и гражданах, совершающих международные платежи, а также путешествующих.
Ситуацию усугубил отток из страны релокантов, которые столкнулись с тем, что не могли пользоваться пластиком за рубежом – карты на платежных системах Visa и Mastercard больше не работали.
Год назад представители российского банковского сектора делали основную ставку на возможности китайской валютной системы Union Pay. Однако она не смогла полностью оправдать ожидания и обеспечить комфортное прохождение межбанковских платежей.
«Union Pay работает в странах Азии, Африки, Южной Америки, а в Европе и США эти карты пока не применяются», – отметил эксперт-аналитик Виталий Калугин.
Мультивалютные карты, как банковский продукт
Банковская карта, как инструмент платежа, обычно имеет только один счет, к которому привязана. Если карта имеет несколько счетов в разной валюте, она становится мультивалютной.
«Мультикарты на самом деле не такая новая вещь, их используют многие банки уже лет 7–8», – отмечает Виталий Калугин.
Эксперты отмечают, что до последнего времени мультивалютные карты были не актуальны для 80 % пользователей. Однако после начала СВО и фактической изоляции российской банковской системы этот продукт стал набирать популярность и востребованность.
«Мультивалютные карты как банковский продукт создавались для тех, кто много путешествует. Идея состояла в том, что человек не будет возить с собой по 3–5 карт в разной валюте. Но оказалось, что они имеют как плюсы, так и минусы. Один из главных недостатков – дороговизна использования. В нее входит плата за выпуск продукта, месячная плата за обслуживание и потери на курсах валют при осуществлении покупок», – сказал эксперт-аналитик Константин Селянин.
Эксперты отмечают, что с Union Pay, на которую ориентированы российские мультивалютные карты, сейчас работают около десятой части мировых банков. В то время как Visa и Mastercard принимают более чем в 180 странах мира.
На что обратить внимание
Переключение между валютами при пользовании мультивалютными картами проводится через личный кабинет или автоматически при оплате покупки. Во втором случае карта распознает валюту, в которой проводится операция, и подставляет нужный счет.
«Главное, на что стоит обратить внимание, – по какому курсу происходит конвертация внутри платежной системы. Скорее всего, она окажется не очень выгодной. Например, если вы будете рассчитываться картой «Мир» в долларовой зоне, в той же Турции, то конвертация составит плюс 2–3 % к цене на бирже. Соответственно, дешевле будет рассчитаться наличкой. Как данность нужно принять, что у мультивалютных карт невыгодные курсы. Кроме того, зачастую встречается двойная конвертация, это часто бывает как раз у китайской платежной системы. То есть сначала рубли перейдут в юани, потом юани – в доллары по невыгодному для держателя курсу. Это и есть двойная конвертация», – поделился финансовой информацией Виталий Калугин.
В России с системой Union Pay работает небольшое количество банков. Виной тому – вводимые против них санкции.
«Число таких банков в последнее время сокращается. Сейчас в России их осталось около семи. Их мультивалютные карты в основном имеют хождение в восточно-азиатских странах. Рассчитаться ими даже в Турции бывает тяжело. К сожалению для россиян, Union Pay не представляет альтернативы старым, добрым Visa и Mastercard», – полагает Виталий Калугин.
Тенденции финансового рынка
Финансовые аналитики сходятся во мнении, что в ближайшее время не стоит надеяться на укрепление позиций Union Pay как тотальной мировой платежной системы: китайцы, как и страны-проводники, опасаются вторичных санкций против своих банковских систем из-за проведения масштабных рублевых операций.
«Все банки России, которые сейчас выпускают мультивалютные банковские карты, находятся под западными санкциями. Взаимодействие с ними может иметь для их партнеров ощутимые последствия», – говорит Константин Селянин.
Но, несмотря на риски, китайская платежная система получила за последнее десятилетие существенное распространение в мире.
«Да, китайская платежная система конкурентоспособна, но это может в любой момент измениться. На банки-посредники осуществляется серьезное давление. Например, финансовой системе Грузии и Армении «и хочется и колется» проводить российские деньги. Так, в Армению со своими деньгами приехали 200 тысяч человек. Всего за год, благодаря тому что россияне тратили в этой стране свои деньги, валовый внутренний продукт Армении увеличился в 13 раз – с 0,8 до 11 %! Но армянские банки уже начали «поддавливать» вероятностью наложения санкций», – проанализировал ситуацию Константин Селянин.
Эксперт отметил: то же самое происходит и с другими странами. Например, Узбекистан до последнего времени «много и с удовольствием» открывал счета и выдавал карты для россиян-релокантов.
«США пригрозило Узбекистну отключением от системы SWIFT, и там сразу отыграли назад с картами для россиян», – отметил Константин Селянин.
Решать на государственном уровне
В КНР 23 мая стартовал Российско-китайский бизнес-форум, в котором принял участие председатель правительства РФ Михаил Мишустин. Во время своего выступления он обрисовал актуальные «коридоры взаимодействия» между двумя странами. Теперь это не только торговля, как сообщал «ФедералПресс».
В своей речи, опубликованной на сайте правительства РФ, Михаил Мишустин подчеркнул, что сейчас между Россией и Китаем строится всеобъемлющее и многостороннее взаимодействие, основанное не только на расширяющейся торговле. Были рассмотрены сценарии развития для транспортной, аграрной, промышленной и IT-сферы, а также промышленности и энергетики.
В целом кооперация между странами должна пройти по всем направлениям и сформировать новую транспортную инфраструктуру, логистику и цифровизацию документооборота. Речь идет также о взаимопроникновении финансовых систем двух стран.
«В прошлом году Россия подверглась беспрецедентному по своему масштабу секционному давлению. Его целью было – сломать нашу экономику, обвалить национальную валюту, спровоцировать разрушительную инфляцию. Ударить по уровню жизни простых граждан», – сказал в своем выступлении Михаил Мишустин.
Председатель правительства выразил уверенность, что российско-китайское взаимодействие и наращивание кооперации окажут положительное влияние на укрепление экономик двух стран.
«Кредитные организации, валютные и фондовые рынки функционируют в обычном режиме благодаря выстроенной национальной платежной и расчетной инфраструктуре. Будем и дальше повышать независимость двустороннего финансового взаимодействия и тем самым укреплять наш экономический суверенитет», – отметил Михаил Мишустин.
Отметим, что дальнейшие перспективы развития «коридоров взаимодействия» между двумя странами будут обсуждаться и на серии мероприятий, которые летом 2023 года пройдут на территории России.
Так, 14 июня откроется Петербургский международный экономический форум, а в июле в Екатеринбурге в рамках промышленной выставки «Иннопром» пройдёт «VII Российско-китайское ЭКСПО».
Ранее сообщалось, зачем Михаил Мишустин пригласил китайцев в Екатеринбург и Питер.
Фото: ФедералПресс / Ольга Юшкова, Полина Зиновьева, Евгений Поторочин
Эксклюзивы «ФедералПресс»