Финтех-сервисы в России активно конкурируют с традиционными банками. Пользователей привлекают выгодные условия: высокая ставка и проценты, ежедневная капитализация, хорошая ликвидность и постоянный доступ к накоплениям. Но октябрьские атаки на дата-центры показали серьезную уязвимость цифровых банков. Итог – недоступность средств из-за технических сбоев. Какие опасности подстерегают клиентов, как распределять капитал для его сохранности, «ФедералПресс» выяснил у экспертов.
Главные риски финтеха
«Октябрьские события показали, что главный риск – не потеря денег, а потеря доступа к ним. После атак на дата-центры пользователи несколько дней не могли перевести деньги со «Сбережений» или пополнить счет, переводы возвращали постепенно. У цифрового банка без отделений и собственной сети банкоматов нет запасного канала: если не работает приложение, прийти и снять наличные некуда. К этому добавляется зависимость от инфраструктуры одной технологической компании, где сбой в облаке бьет сразу по такси, почте и банку», – пояснил «ФедералПресс» Никита Лысенок, ведущий преподаватель магистерских программ «Финансовый инжиниринг» и «Инвестиции на финансовых рынках» НИУ ВШЭ.
У подобных ресурсов есть и менее заметные риски: промоставки заканчиваются, и через два месяца доходность может оказаться ниже, чем по обычному вкладу в крупном банке, а клиенты необанков быстрее реагируют на новости, поэтому отток денег при панике у них может быть резче, добавил Лысенок.
«Накопительные счета и вклады в «Сейвах» – это банковские продукты: деньги лежат в банке, который участвует в системе страхования вкладов, и застрахованы до 1,4 млн рублей. Но в «Сейвах» есть и фонд денежного рынка, он под страхование не попадает. Сам электронный кошелек пока вне системы страхования. По закону, принятому в августе, со следующего года возмещение распространят на кошельки в банках, если владелец прошел идентификацию. Анонимные кошельки останутся без покрытия», – пояснил «ФедералПресс» инвестиционный юрист Олег Клименко.
Эксперт также отметил, что возник новый профиль операционного риска, и он не связан со страхованием или кредитом.
«Технологии сегодня редко подводят сами по себе, критичнее человеческий фактор. Любой сбой мгновенно обрастает социальной инженерией: растерянных клиентов просят назвать одноразовый код, и деньги уходят уже не из-за сбоя, а к мошенникам», – пояснил Олег Клименко.
Эксперты отмечают, что также опасность представляют кибератаки, технические сбои, блокировка операций, зависимость от цифровой инфраструктуры и финансовая устойчивость оператора.
Для справки: финтех-сервисы – это финансовые услуги и продукты, созданные с использованием инновационных технологий: искусственного интеллекта, блокчейна, Big Data, биометрии, облачных вычислений и других. Их главная цель – сделать взаимодействие с деньгами удобнее, быстрее и безопаснее для пользователей и бизнеса. Они часто строятся на платформенных моделях, объединяя множество функций в единую экосистему, активно встраиваются в нефинансовые продукты и сервисы.
Что делать, если деньги не доступны
Порядок действий, когда деньги оказались заблокированы на счетах финтех-сервиса:
- Сначала собрать доказательства: скриншоты баланса и операций, переписку с поддержкой, время каждого действия, суммы, номер обращения в поддержку.
- Затем направить письменное обращение оператору или банку с требованием разъяснить причину ограничения и восстановить доступ.
- При отсутствии решения следует обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приемную.
- Крайняя мера – суд.
- Полиция нужна только при признаках мошенничества, и как раз в такие дни звонки от «службы безопасности банка» особенно часты: переводить деньги на «безопасный счет» нельзя ни при каких условиях. Немедленно уведомите о неизвестных списаниях банк и силовиков.
«Суды принимают скриншоты как доказательство, если на них видны дата, время и адрес страницы, нотариус для этого обычно не нужен. Но в споре на крупную сумму или когда страницу могут удалить, надежнее нотариальный осмотр: он защищает и от оспаривания подлинности, и от исчезновения страницы до суда», – отметил Олег Клименко.
С кражей криптовалюты логика иная, счет идет на часы: похищенные активы маркируют и отправляют биржам запрос на заморозку, пока средства не прогнали через миксеры, предупредил эксперт.
«При споре о возмещении убытков пригодятся документы, подтверждающие размер потерь и связь со сбоем. При этом ограничения по Федеральному закону № 115-ФЗ не следует путать с техническими неполадками: порядок их обжалования отличается», – уточнила Оксана Мощенко, кандидат экономических наук, доцент кафедры аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при правительстве РФ.
Где безопасно держать деньги
«Жесткой пропорции я бы не задавал, лучше работает простое правило. В приложении, через которое вы платите каждый день, стоит держать не больше месячных расходов. Накопления лучше разделить между двумя-тремя банками, причем в каждом не больше 1,4 млн рублей вместе с процентами, чтобы вся сумма попадала под страховку. И дома всегда должны быть наличные хотя бы на два-три дня», – посоветовал Никита Лысенок.
Универсального «безопасного процента» распределения капитала нет, пояснила «ФедералПресс» Елена Домбровская, доцент кафедры аудита и корпоративной отчетности Финансового университета при правительстве РФ.
Эксперт назвала ориентировочные рамки:
- Финтех-кошельки и накопительные счета: не более 20–30 % ликвидного капитала. Это деньги на каждый день плюс оперативный резерв.
- Традиционные банковские вклады: 40–50 %. Желательно, чтобы в одном банке не превышать лимит страховки АСВ.
- Наличные: 10–20 %. Смысл не в доходности, а в автономности на один-три месяца расходов, если все остальное станет недоступным.
«Для повседневных платежей достаточно держать в электронном кошельке сумму текущих расходов. Основные сбережения разумнее размещать на банковских вкладах и накопительных счетах, распределяя суммы свыше страхового лимита между разными банками. Например, при накоплениях в 1 млн рублей можно оставить 50 тысяч рублей для цифровых платежей, 900 тысяч рублей разместить на банковских счетах и 50 тысяч рублей сохранить наличными для непредвиденных обстоятельств. Это лишь пример, а не универсальная пропорция. Главное – не путать удобство платежей с надежностью хранения капитала», – добавила Оксана Мощенко.
Олег Клименко отметил, что грамотное распределение активов требует профессионального понимания инвестиций. Начинающим инвесторам он советует начинать с честного ответа себе на вопрос: какую просадку вы выдержите.
«При нулевой готовности к риску выбор ограничен облигациями федерального займа (ОФЗ) и депозитами. По электронным кошелькам правило простое: держите там операционный остаток на месяц. Основные средства логичнее и безопаснее хранить на застрахованных депозитах, раскладывая их по разным банкам в пределах 1,4 млн рублей в каждом, плюс подушка безопасности в наличных или в золоте», – отметил Олег Клименко.
Фото: ФедералПресс / Герман Парло, Елена Сычева, Антон Федулов