Финансы
  1. Бизнес
  2. Финансы
Финансы
Москва
0

«Простота и доступность». Финансист – о критериях выбора самого выгодного банковского депозита

Финансы
Эксперт объяснил, как пользоваться депозитными вкладами

Хранить деньги «под матрасом» – эффектный, но совсем неэффективный метод сбережения своих средств. Каждый день пересчитывать свои деньги, безусловно, приятно, однако большинство экспертов сходятся в одном – финансы должны работать. Поэтому необходимо использовать свои запасы с максимальной эффективностью. Как не только тратить, но и зарабатывать на своих сбережениях, читайте на «ФедералПресс» в интервью эксперта Национального центра финансовой грамотности, консультанта по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Виктора Ефимова.

Виктор, как выгоднее всего хранить (копить) деньги в современном мире?

– Для начала нужно понять, с какой целью вы это делаете. Тогда будет достаточно легко разобраться со всем разнообразием банковских депозитов, представленных на российском рынке. Напомню, что ваш доход должен распределяться минимум на три части: это текущий капитал, резервный и инвестиционный капитал. У каждого капитала своя особая цель, или, можно сказать, миссия. Инвестиционный капитал – деньги, отложенные на будущую старость. Человек накапливает денежные средства во время своей трудовой деятельности, используя финансовые инструменты с большой доходностью и надежностью. Деньги будут работать в течение нескольких десятилетий – 20, 30 лет, все зависит от того, с какого момента человек начал формировать свой личный пенсионный фонд. Под такую цель депозитные вклады мало подходят, но некоторые люди их используют, хотя доходность они не приносят. Многие игнорируют данный капитал.

А как быть с деньгами «на черный день»? До сих пор старшее поколение копит таким образом.

– Да, это самый популярный резервный капитал, то есть финансовая «подушка безопасности», или, как, действительно говорили наши бабушки и дедушки, «на черный день». Цель создания этого капитала – непредвиденный случай: болезнь, потеря работы, срочный ремонт и так далее. В таком капитале требуется свойство ликвидности (возможность быстро получить), но эти деньги вообще могут лежать вечно, если человек не болеет, если у него прекрасный постоянный доход. Одно из самых главных качеств для этого вида капитала – надежность, чтобы он не обесценивался и не пропал. Например, если мы говорим про банковский депозит, то нужно выбирать его в устойчивом банке.

Бывает так, что человек понимает: деньги ему понадобятся через полгода–год. В таком случае какой вариант накопления будет наиболее приемлем?

– Это так называемый текущий капитал, который обеспечивает текущее потребление человека. В данном капитале могут быть различные статьи расходов, например, на образование, на детей, на отдых, на бытовую технику и так далее. Как правило, бюджет составляют на один год. Поэтому, если деньги текущего капитала вкладываются в какие-то финансовые инструменты, то, во-первых, этот финансовый инструмент должен быть абсолютно ликвиден. Ну, скажем, если человек откладывает какие-то деньги на летний отпуск, то когда подходит момент приобретения путевки, эти деньги надо быстро получить и желательно без потери процентов. Второе – финансовый инструмент должен быть надежным, чтобы человек смог по своему плану, в определенный день получить денежные средства обратно с начисленными процентами.

Фактически любой вид накопления или сохранения капитала подходит под понятие банковского депозита?

– Главное преимущество депозита – это, безусловно, его простота и доступность для любого человека. Наверное, у каждого человека есть депозитный вклад, а у некоторых и не один. Первый финансовый инструмент, которым человек начинает пользоваться самостоятельно, – это депозитный вклад в банке. Конечно, банки проводят достаточно активную маркетинговую политику, предлагая населению возможность разместить деньги на всевозможных депозитах. Банки, как правило, находятся в шаговой доступности, через банковский счет мы получаем зарплату, и вот легкость, доступность и простота подкупают людей. Это главное преимущество, но у депозита есть главный враг – это инфляция, которая просто безжалостно съедает наши сбережения, и это нужно понимать и осознавать.

Тогда зачем вообще использовать депозитный вклад?

– У любого финансового инструмента есть цель и свои достоинства, у депозита – это надежность. И если мы размещаем с вами денежные средства в надежном банке, который входит в топ-10 надежных банков России, нам по депозиту выплачивают тот процент, который был в договоре. Это гарантированное обязательство банка перед клиентом: у вас не может быть доходность меньше тех процентов, которые указаны в договоре, даже если в период договора процентная ставка стала ниже. Недостаток гарантированной надежности – это низкая доходность. Низкая доходность по банковскому депозиту приводит к тому, что она ниже, чем уровень инфляции, и реальная доходность может получиться отрицательной.

В последние годы мы часто слышим, что тот или иной банк обанкротился и вкладчики остались без денег. Может, все-таки лучше хранить деньги «под матрасом»?

– Банковские депозиты попадают под систему страхования вкладов. Когда вы размещаете деньги на банковском депозите, то у представителя банка надо поинтересоваться, входит ли он в систему страхования вкладов. Система страхования вкладов гарантирует вкладчику возврат вложенных денежных средств и неважно, обанкротится банк или на него наложат санкции, вам государство через агентство по страхованию вкладов вернет положенную сумму. На сегодняшний момент норматив установлен государством в размере 1,4 млн рублей.

А что делать, если есть возможность открыть вклад свыше 1,4 млн рублей?

– Чтобы обезопасить себя, необходимо открывать депозиты в нескольких банках, в каждом не более чем на 1,4 млн рублей. В случае если с банками что-то случится, Агентство по страхованию вкладов выплачивает 1,4 миллиона по каждому вкладу. За счет этого действия действительно можно обеспечить сохранность данных вкладов.

И как выбрать лучший вклад?

– Одно из достоинств системы вкладов – их широкая линейка. Банки предоставляют вклады самого разного вида: на самые разные сроки, с пополнением вкладов, с частичным изъятием, ну и так далее. И это, конечно, удобно для вкладчика. Недостаток – это то, что у депозита ограниченная ликвидность. Когда человек размещает деньги на срочном депозите сроком на один год, в случае, если ему деньги потребовались, скажем, через полгода, он может эти деньги забрать, но проценты, обещанные по договору, он не получит, а значит, человек несет финансовые потери.

На что обратить внимание при выборе депозитного вклада?

– Есть разные виды депозитных вкладов. Основные моменты раскрою. Ну, например, банк предлагает депозитные вклады на различные сроки. Можно положить деньги сроком на месяц, можно на два, можно на полгода, можно на год, можно на три года. И каждый человек выбирает для себя тот срок, который для него наиболее приемлем и который подходит под финансовую цель. Например, при сформированной финансовой подушке безопасности открывают «каскадом» банковские депозиты: на 2 месяца, на 4 месяца, на 6 месяцев, на 8 месяцев, на 10 месяцев и на 1 год. Некоторые банки даже предлагают вклад, который можно закрыть и забрать его в какую-то конкретную дату, ну, например, ко дню рождения или еще к какому-то событию. То есть банки всегда идут навстречу вкладчикам.

Здесь еще важная составляющая – процентная ставка. Какие критерии важны при выборе?

– Ставки меняются в зависимости от продолжительности вклада. Как правило, по краткосрочным вкладам процентные ставки ниже. Поэтому человек принимает решение: если он хочет иметь высокую доходность, то тогда надо размещать на длительном депозитном вкладе. В этом случае надо понимать, что деньги, в общем-то, у человека будут в этом банке лежать, и если он их попытается забрать раньше, это будет возможно, но тогда придется потерять некоторые проценты.

Есть вклады, где в договоре банка с вкладчиком оговаривается, будет идти капитализация процентов или нет. То есть когда речь идет о капитализации процентов, это значит, начисленные проценты не изымаются, а на эти начисленные проценты начисляются следующие проценты. То есть капитализация процентов увеличивает доходность вклада.

Вот если человек разместил средства на банковском депозите под ставку 12 % годовых, при этом в депозитном договоре предусмотрено, что проценты начисляются ежемесячно, то есть 1 % каждый месяц, тогда мы можем с вами легко посчитать эффективную процентную ставку с учетом капитализации по формуле, которую можно найти на портале вашифинансы.рф. За год человек получит не 12 % годовых, а 12,68 %. А это значит, что если бы вкладчик положил на депозит миллион рублей под 12 % годовых с ежемесячной капитализацией, через год он получил бы 1 млн 126 тысяч 800 рублей. Поэтому предпочтительней, конечно, открывать вклады с капитализацией процентов.

Очень привлекательны также вклады, где предусмотрена возможность пополнения и частичного снятия денежных средств без потери начисленных процентов. Это безусловное удобство для вкладчиков.

А стоит ли открывать мультивалютные вклады?

– Мультивалютные вклады очень удобны, если человек поехал за рубеж или планирует поехать. Но надо учитывать, что конвертация проводится по внутреннему курсу банка, который отличается от курса Центрального банка. Поэтому, если вы слишком часто будете переводить свои средства из одной валюты в другую, в этом случае можете понести значительные потери на разнице курса валют.

Фото: pxhere.com

Добавьте ФедералПресс в мои источники, чтобы быть в курсе новостей дня.
Персоны
Ефимов Виктор
Регионы
Москва Россия
Присоединяйтесь к нам
Версия для печати
Комментарии читателей
0
comments powered by HyperComments
Odnoklassniki 1