МОСКВА, 27 октября, ФедералПресс. Октябрьские атаки беспилотников на серверную инфраструктуру обнажили критическую уязвимость финтех-платформ. В результате технических сбоев тысячи вкладчиков необанков на несколько суток потеряли контроль над собственными средствами. Какие скрытые угрозы несет в себе цифровой банкинг, «ФедералПресс» рассказали эксперты.
«Октябрьские события показали, что главный риск – не потеря денег, а потеря доступа к ним. После атак на дата-центры пользователи несколько дней не могли перевести деньги со «Сбережений» или пополнить счет, переводы возвращали постепенно», – пояснил Никита Лысенок, ведущий преподаватель магистерских программ «Финансовый инжиниринг» и «Инвестиции на финансовых рынках» НИУ ВШЭ.
По словам эксперта, главная проблема необанка заключается в отсутствии физических точек присутствия: если мобильное ПО парализовано, снять наличные через банкомат невозможно. Кроме того, возникает опасная монополия на инфраструктуру – когда одна технологическая корпорация обеспечивает работу и такси, и почты, и банка, сбой в ее облачном контуре одномоментно бьет по всем сервисам.
Помимо этого, существуют и менее очевидные экономические угрозы. Никита Лысенок предупреждает, что сверхприбыльные промопредложения носят временный характер: по истечении двух-трех месяцев ставка может оказаться менее выгодной, чем по классическому депозиту в системно значимом банке. Также клиенты необанков демонстрируют высокую эмоциональную чувствительность: при негативных новостях панический отток капитала с цифровых платформ происходит гораздо резче, чем из традиционных финансовых институтов.
Инвестиционный юрист Олег Клименко уточнил, что накопительные счета и продукты линейки «Сейвы» юридически являются банковскими вкладами. Эти средства попадают под защиту Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в пределах 1,4 млн рублей. Однако внутри этих экосистем часто размещаются фонды денежного рынка, которые под государственную страховку не подпадают. Что касается электронных кошельков, то до недавнего времени они находились вне периметра защиты. Согласно августовским поправкам в законодательство, со следующего года возмещение распространят и на кошельки, но только при условии прохождения пользователем полной идентификации. Анонимные счета останутся без страхового покрытия.
Юрист обратил внимание, что современная IT-архитектура дает сбои крайне редко. Куда опаснее человеческий фактор. Любой технический инцидент провоцирует волну социальной инженерии. Пока растерянный клиент пытается выяснить судьбу платежа в техподдержке, злоумышленники под видом сотрудников службы безопасности выманивают одноразовые пароли. В итоге деньги похищаются не из-за программной ошибки, а из-за действий самих пользователей, добавил Олег Клименко.
Чтобы минимизировать финансовые потери, эксперты рекомендуют придерживаться стратегии диверсификации. Капитал не должен храниться в рамках одной экосистемы. Специалисты советуют распределять средства между государственным и крупным частным банком, а также оставлять часть ликвидности в наличной форме на случай повторных инфраструктурных сбоев.
Какие опасности подстерегают клиентов необанков и финтех-сервисов, как распределять капитал для его сохранности, читайте подробнее в материале «ФедералПресс».
Фото: ФедералПресс / Антон Федулов