Безналичная форма оплаты товаров и услуг все больше укореняется в жизни каждого человека. Особенно это касается, конечно, жителей городов, прежде всего мегаполисов, где система безнала наиболее распространена. Опыт других стран говорит о том, что рано или поздно мир полностью уйдет от оборота наличных. И Россия не исключение. Но когда это произойдет? Кто от этого выиграет? И готовы ли россияне отказаться от кеша? Ответы на эти вопросы читайте в личном взгляде доцента кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г. В. Плеханова, кандидата экономических наук Аяза Алиева:
«На мировом уровне наличные используются более чем в 80 % операций. Яркими примерами стран, которые перешли к безналичной форме расчета, являются Канада, Великобритания, Швеция, США, Франция. К примеру, в Швеции уровень наличного обращения составляет около 2 %. Во Франции около 95 % расчетов проходят в безналичной форме. В Великобритании этот уровень около 80 %.
К странам, которые активно развивают свой путь к безналичному расчету, можно отнести Китай, Россию и Турцию. Китай смог за три года трансформировать свой рынок оплаты. Еще в 2014 году наличная форма расчета там преобладала. За три года страна перешла на мобильные формы оплаты.
В России вследствие активного развития технологий и цифровой экономики банковская система и население оперативно перешли на пластиковые карты через национальную платежную систему «Мир», что ускорило развитие безналичных форм платежей. Доля безналичных расчетов в России составляет около 60 %.
В Турции на законодательном уровне был дан толчок к безналичным формам оплаты. Это активизировало переход к безналу.
Южная Корея планирует к концу 2020 года полностью перейти на безналичный расчет.
Зачем вообще переходить к безналичной форме? Дело в том, что необходимость перехода на безналичный расчет связана с множеством факторов. Это повышение прозрачности транзакций и финансовых операций, то есть тем самым можно сократить расчеты, связанные с незаконными сделками, что должно привести к снижению коррупции в стране, усложнить пути ухода от налогов. Также немаловажным фактором является сокращение расходов банковской системы на обслуживание и контроль за наличным оборотом денег.
Вместе с тем пример Индии показывает, что резкое изъятие из оборота наличных денег способно вызвать социальные волнения. Не все население готово резко перейти к электронным деньгам, в особенности старшее поколение. Обостряется вопрос безопасности и сохранности. Другая сторона – это конфиденциальность: о ней можно будет забыть, и это повысит интерес со стороны хакеров. Также есть технологические проблемы, связанные с техническими сбоями в системе обслуживания, то есть зависимость от техники.
Развивать безналичные платежи выгодно прежде всего государству. Использование безнала повышает прозрачность всех платежей в экономике, что в свою очередь повышает собираемость налогов. Государство сможет полностью контролировать оборот денег и обезопасит себя от неправомерного их применения.
Выгодно это и банкам, которые снизят расходы на обслуживание и учет наличного оборота. Если посмотреть японскую практику, там ежегодно тратится на печать и транспортировку наличных, обслуживание банкоматов и выплату заработной платы обслуживающему персоналу около 9–10 млрд долларов.
Стоит ли ждать полной отмены наличных в России? Этот вопрос остается открытым. Россия пока далека от Канады, Великобритании, Швеции, США, Южной Кореи. Слишком высока доля наличного оборота. На уровне физических лиц, согласно статье 861 ГК РФ, вообще отсутствуют ограничения наличного расчета. На уровне юридических лиц расчеты наличными ограничены 100 тысячами рублей.
Россия постепенно проводит реформы по переводу расчетов физических лиц в безналичное поле. Этому способствуют различные инструменты и финансовые технологии на уровне банков.
Поэтому сложно однозначно сказать, когда мы уйдем от наличного оборота денежных средств. Россия еще не готова к этому. Этот процесс долгий по времени и может растянуться до 2030–2035 года.
Фактором, сдерживающим процесс перехода к безналичному расчету, может быть жесткая контрольная функция. Частая блокировка счетов физических лиц с целью выяснения законности поступающих переводов. Это усложняет процесс перехода и вынуждает серый бизнес вернуться к наличному обороту. Также пока не развита в достаточной степени инфраструктура по приему безналичных платежей по всей территории РФ.
Главным фактором, способным ускорить процесс, выступает повышение доверия населения и бизнеса к банковской системе. Снятие слишком жестких контрольных функций ускорит процесс сокращения оборота наличных денег».
Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева