Перед банкротством юристы уверяют – пройдет пять лет, и ваша кредитная история обнулится, а дальше можно будет выстраивать финансовое будущее в плюс семейному бюджету. На деле же банкроты сталкиваются с отказами и ждут годами, чтобы добиться благосклонности банков. «ФедералПресс» выяснил у юристов и экспертов финансового рынка, какие мифы мешают бывшим банкротам получить одобрение на новый кредит или ипотеку и как на самом деле работают алгоритмы скоринга в 2026 году.
Что видит банк через пять лет после суда
Согласно закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», информация хранится в кредитной истории 10 лет, но банки начинают оценивать заемщика по его текущему поведению гораздо раньше. Пять лет безупречного поведения – это тот горизонт, на котором внутренние скоринговые фильтры большинства крупных банков начинают смягчаться. Однако это не означает автоматического возврата к рыночным ставкам.
«Информация о банкротстве действительно хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет, однако это не означает, что путь к ипотеке закрыт на весь этот срок, поскольку банки оценивают не только сам факт списания долгов, но и текущую тяжесть этого события во времени. По истечении этого периода вы можете рассчитывать на одобрение, хотя в первые годы рассчитывать на рыночные ставки не стоит и придется либо соглашаться на повышенную процентную ставку, либо обращаться в зарплатный банк, где видят реальное движение ваших средств», – объясняет директор юридического департамента МФК «Джой Мани» (ГК IT Smart Finance) Ирина Селезнева.
Юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар подчеркивает, что классического «черного списка банкротов» в российском законодательстве не существует.
«Большинство должников опасаются, что в дальнейшем им будут отказывать в получении кредита, ведь они попадут в так называемый «черный список». Но такого определения нет в российском законодательстве. А вот на что действительно стоит обратить внимание, так это на кредитную историю, которая является важным источником информации о потенциальном заемщике. Вопреки расхожему мнению, что банкротство портит кредитную историю, практика говорит об обратном: списание кредитов, микрозаймов и других долгов в процедуре банкротства обнуляет кредитную историю и избавляет от записей о текущих просроченных платежах. В то время как восстановить кредитную историю, пока есть открытые просрочки, не удастся», – отмечает эксперт.
Практикующий юрист по банкротству граждан Иван Изосимов уточняет юридические сроки. По ст. 7 Закона № 218-ФЗ запись хранится семь лет со дня последнего изменения, затем исключается из кредитного отчета и еще три года хранится в архиве. По ст. 213.30 Закона о банкротстве пять лет после завершения реализации имущества гражданин обязан сообщать о банкротстве при получении кредита.
«Ошибочные записи можно бесплатно оспорить через БКИ или кредитора. Достоверные досрочно удалить нельзя. Единого законного «черного списка банкротов» нет. Но по ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ банк может отказать без объяснения причин и использует свою оценку риска. Поэтому нельзя обещать, что через пять лет банк перестанет учитывать прошлое», — говорит Изосимов.
От дебетовой карты до первого потребкредита
Иван Изосимов предостерегает от популярных в сети схем быстрого исправления истории. По словам эксперта, дебетовая карта, вклад и подписки не создают положительную запись в БКИ. Они могут дать банку больше данных о движении денег, но не гарантируют кредит.
«Нет взноса, после которого банк обязан «закрыть глаза» на банкротство. Банк России для целей макропруденциальных лимитов отдельно выделяет ипотеку с первоначальным взносом не более 20 % как более рискованный сегмент. Но взнос выше 20 % не отменяет скоринг», — говорит юрист.
По его словам, брать за полгода потребкредит на 300–500 тыс. только ради «локальной истории» не стоит – это новый долг без гарантированного плюса к скорингу. Микрозаймы для «исправления истории» – это тоже путь в никуда, ведь займы попадут в БКИ, и для банка, как правило, могут стать дополнительным риск-сигналом.
Главная ошибка, которую совершают бывшие банкроты – попытка взять крупный кредит сразу после завершения процедуры. Эксперты сходятся во мнении: первые шаги должны быть максимально консервативными и незаметными для рынка.
«Самым безопасным и эффективным банковским продуктом сейчас будет не кредитная карта, а дебетовая карта с опцией овердрафта в вашем зарплатном банке, поскольку для алгоритмов вы будете выглядеть как новый клиент без негативного шлейфа внутри конкретной организации, и после трех-четырех месяцев активного использования пластика банк сам предложит небольшой кредитный лимит. Классический потребительский кредит на товар в магазине бытовой техники или рассрочка также одобряется достаточно легко, поскольку залогом выступает сам товар, что снижает риски кредитора», – советует Ирина Селезнева.
А вот досрочное погашение кредита с точки зрения сухой математики кредитной истории является неоднозначным действием, предупреждает эксперт. Оно безусловно улучшает показатель долговой нагрузки, что критически важно для одобрения новых лимитов, и экономит ваши деньги на процентах, но с точки зрения скорингового балла может незначительно ухудшить прогнозную оценку, поскольку банку выгоднее, чтобы вы платили проценты как можно дольше.
«Идеальной стратегией будет не досрочное закрытие в первую же неделю, а регулярное погашение строго по графику в течение минимум шести месяцев, что сформирует для БКИ идеальную линию платежей и докажет вашу предсказуемость как заемщика», – сообщает специалист.
Что касается пользования кредитками, то по кредитной карте не нужно оставлять 5–10 % долга: лучше умеренно пользоваться лимитом и полностью гасить задолженность без просрочек, желательно в льготный период.
Евгения Боднар добавляет, что на кредитный рейтинг влияет сама история пользования банковскими продуктами. При этом количество действующих кредитов имеет значение – общая кредитная нагрузка не должна быть очень высокой.
«Негативно на рейтинг влияют частые заявки на кредиты в банки и займы в МФО (микрофинансовые организации) и отказы в одобрении. Баллов больше будет у заемщика, который постоянно использует различные заемные средства, кредиты (карты, потребительские кредиты), исправно их платит без просрочек. Итогом становится тот результат, что в последующем кредитные баллы будут накапливаться и таким образом кредитный рейтинг увеличится», – поясняет эксперт.
Если же цель – ипотека, то о кредитной истории нужно позаботиться заранее – хотя бы за полгода до планируемого оформления жилищного кредита. Этого времени недостаточно, чтобы удалить данные о просрочках, но вы успеете значительно повысить свой кредитный рейтинг.
«Досрочно погасите кредиты. Банк обязательно оценивает долговую нагрузку клиента. Если открыто несколько кредитов на значительные суммы, вряд ли дополнительно одобрят ипотеку, ведь размер ежемесячного платежа не должен превышать половины вашего дохода. Вносите обязательные платежи без просрочек. Своевременные платежи благотворно влияют на кредитную историю: информация о них передается в БКИ каждый месяц. Избегайте образования просрочек, оплачивайте кредиты заранее, а также не забывайте вносить минимальные платежи по кредитным картам. Закройте неиспользуемые кредитные карты», – советует Евгения Боднар.
Ипотека после списания долгов: лайфхаки, созаемщики и типичные ошибки
Ипотечные кредиты имеют весомый фактор снижения риска в виде обеспечения залогом имущества, но, как правило, банки рассчитывают на беспроблемный расчет по таким видам кредитов, а не на продажу предмета залога на торгах. В связи с этим они довольно придирчиво относятся к заемщикам.
«При взятии ипотеки после банкротства есть ряд полезных рекомендаций. Можно ли скрыть информацию о своем банкротстве? Нет: она автоматически заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и Бюро кредитных историй. Информация находится в открытом доступе: при проверке банк раскроет обман. Это только ухудшит ситуацию. Вас могут обвинить в попытке мошенничества. Формально запрет на взятие кредита распространяется только на время процедуры банкротства. После ее завершения можно подавать заявку. Опыт моих клиентов показывает, что банки без особых проблем выдают кредиты банкротам, ведь они знают, что в следующий раз списать долги можно только через пять лет», – отмечает Евгения Боднар.
Ирина Селезнева советует обращать внимание на тайминг подачи заявки. «Заявку на кредит лучше подавать в конце месяца: у каждого банка есть месячный план по заключению кредитных договоров. Финансовые учреждения охотнее идут навстречу клиентам, имеющим официальное трудоустройство и постоянную регистрацию по фактическому месту жительства. Поручительство другого лица также положительно влияет на решение банка. Не рекомендую обращаться в финансовые учреждения за займом сразу после суда: должно пройти время. Это время можно использовать, чтобы улучшить кредитную историю. Мобильные операторы и некоторые банки предлагают оформить займы и кредитные карты с небольшими лимитами. Внося платежи по графику, лимит можно постепенно увеличивать. Также важна дисциплина по уплате налогов или услуг ЖКХ», – говорит эксперт.
Иван Изосимов разбирает нюансы семейного бюджета и досрочных выплат.
Ипотека и банкрот:
- Банкротство одного супруга не запрещает ипотеку второму. Но бывшего банкрота-созаемщика банк тоже оценивает. Если его дохода хватает и банк позволяет, заявка только на него логичнее.
- Массово рассылать заявки не стоит: обращения и отказы отражаются в кредитной истории, они могут негативно влиять на рейтинг. Безопасного числа запросов и обязательной паузы нет. Лучше выбрать несколько банков и подаваться последовательно.
- При досрочном погашении прибыль банка становится меньше, так как заемщик по сути перестает пользоваться его деньгами, а значит, более не обязан платить банку за такую возможность. Досрочное погашение можно расценивать по-разному – и как дисциплинированность заемщика, и как неумение планировать финансовые вопросы наперед. Данные о нем отображаются в кредитной истории, а для банка хороший клиент тот, кто принес больше прибыли. Но у разных банков – разная политика оценки заемщиков, поэтому где-то новый кредит подобным клиентам одобрят, а где-то нет. По крайней мере, досрочное погашение не снижает скоринговый балл. Общая экономическая ситуация может также влиять на решение о выдаче кредита. Например, при высокой ключевой ставке спрос на кредиты падает, и банки могут в такие периоды более лояльно смотреть на подобные вещи: лучше заработать хоть что-то, чем вообще ничего.
«Нужно показать банку, что вы готовы стабильно платить и отдать ему его проценты по кредиту в полном объеме», – пояснил главный принцип эксперт.
Главное правило для всех этапов – своевременное внесение платежей и отсутствие просрочек. Только так за пять лет можно доказать алгоритмам, что прошлый финансовый крах был случайностью, а не системным стилем жизни.
Изображение сгенерировано с помощью ИИ / Маргарита Неклюдова