Верховный суд Российской Федерации вынес прецедентное решение: оформление микрозайма на основе фотографии паспорта и SMS-кода, отправленного на сторонний номер телефона, является незаконным. Согласно позиции ВС РФ, микрофинансовые и кредитные организации обязаны лично удостоверяться в том, что заявку на кредит подает непосредственно владелец персональных данных.
Предыстория дела: как житель Новосибирска оказался должен коллекторам
Поводом для судебного разбирательства стал иск коллекторского агентства к жителю Новосибирска. С мужчины требовали взыскать долг по микрозайму в размере 74 тысяч рублей.
Заявитель утверждал, что договор с МФО не заключал, а деньги не получал.
Как выяснилось:
- Мошенники оформили заем, загрузив на сайт кредитора сканированную копию и фото паспорта гражданина.
- SMS с кодом подписи договора поступило на номер телефона, не принадлежащий гражданину.
- Денежные средства были переведены на банковскую карту стороннего лица.
Официальные ответы оператора сотовой связи и банка подтвердили, что ни номер телефона, ни карта, на которую ушли деньги, не имели отношения к пострадавшему.
Суды встали на сторону коллекторов
Суды первой и апелляционной инстанций отклонили доводы ответчика. По их решению, указание корректных паспортных данных в электронном договоре автоматически подтверждало согласие гражданина на получение займа. На этом основании требование коллекторов о взыскании задолженности изначально было удовлетворено.
Позиция Верховного суда: фото паспорта не подтверждает личность
Верховный суд РФ отменил решения нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение, указав на ключевую ошибку в трактовке закона:
«Использование паспортных данных и фото паспорта еще не означает безусловно, что договор подписан владельцем этих данных», – указано в решении.
Ключевые выводы ВС РФ:
- Идентификация заемщика: Кредитор обязан доказать, что заемщик и лицо, получившее деньги, – это один и тот же человек.
- SMS-подтверждение: Код из SMS признается аналогом простой электронной подписи (ПЭП) только в том случае, если Сим-карта зарегистрирована на самого заемщика.
- Перевод средств: Перечисление микрозайма на чужую карту без проверки владельца реквизитов не может считаться исполнением договора перед владельцем паспорта.
Решение Верховного Суда является важным прецедентом – ранее суды нередко вставали на сторону МФО и коллекторов, а доказать, что паспортными данными воспользовались мошенники было проблематично.
Что делать, если мошенники оформили на вас микрозайм: пошаговый алгоритм
- Запросите кредитную историю. Узнайте в БКИ, какая МФО или коллекторское агентство числится кредитором.
- Подайте заявление в полицию. Зафиксируйте факт мошеннических действий с использованием ваших персональных данных.
- Направьте претензию кредитору. Приложите талон-уведомление из полиции и справку от оператора связи о том, что номер телефона вам не принадлежит.
- Обратитесь в суд. При отказе МФО аннулировать долг ссылайтесь на данное определение Верховного суда РФ.
Фото: ФедералПресс / Евгений Поторочин